Дистанционната заетост – спасение във време на криза

Съществуват разнообразни възможности за надомна работа за „бели якички”

Наскоро пресата излезе с данни, че около половин милион българи работят надомно. В тази бройка обаче е включен предимно неквалифицираният труд, като изпълняване на поръчки от шивачи и плетачки или изработване на сувенири. Световната финансова криза обаче не подмина и „белите якички”. Тези, които се притесняват от съкращения, търсят варианти сами да си осигурят заетост, а други се замислят как да изкарат допълнителни доходи.

Всъщност, според някои специалисти по човешки ресурси, именно професионалистите разполагат с най-добри възможности за надомна работа. Още преди проблемите, причинени от финансовата криза да разтърсят икономиката, много компании започнаха да осъзнават предимствата от това служителите им да работят дистанционно. Това води да съкращаване на разходите за наемане и поддържане на офиси. От гледна точка на хората, работещи от в къщи, това понякога се явява единствения начин да съчетаят високите изисквания на професията си с личните и семейни задължения.

Разбира се, тази промяна е най-лесно изпълнима при определени професии – програмисти, консултанти, счетоводители, преводачи и редактори. Едни от най-известните представители на тази група са

Застраховане

Важното при всички тези професионалисти е, че те работят с договор с всичките си поръчители, така че обичайните асоциации, свързващи дистанционната заетост със сивата икономика, са напълни невалидни в този случай. Освен това, задължителният характер на някои застраховки – като Гражданската отговорност например, означава, че обемът на клиентите няма да бъде сериозно застрашен от икономическата криза. Нещо повече – зачестилите масови истерии около земетресения и други подобни бедствия, както и притесненията около аномалиите, свързани със затоплянето на климата включват все повече фирми, селскостопански производители, собственици на домове и имоти в кръга на потенциалните купувачи на полици.

Допълнителен плюс на работата от в къщи е и свободата при избора на местоживеене – не е от вчера новината, че „магьосниците” от Силиконовата долина започнаха миграция към Средните щати, привлечени от по-спокойния живот и не на последно място – по-ниските наеми и разходи за живот. Нещо повече – професионалистите, работещи от подобни локации, могат да си позволят да продават труда си на по-конкурентни цени, като по този начин си осигуряват и повече поръчки. Освен това, дистанционната работа означава, че не сте ограничени да търсите работодател само в града, в който живеете. Дори не е задължително да разчитате на един единствен работодател, а можете да диверсифицирате приходите си, като изпълнявате поръчки на различни компанни от целия свят. Като се има предвид ниският стандарт на живот в България, дори една подобна задача може да ви осигури

сравнително висок приход.

В отговор на тенденцията все повече професионалисти да предпочитат да работят от в къщи, или да си търсят допълнителни доходи, вече съществуват интернет портали, които свързват поръчителите и изпълнителите на глобално равнище.

Пример за подобен посредник е elance, който обслужва широк кръг от сфери – от уеб дизайн и програмиране, до дизайн и мултимедия, преводи, юридически услуги, административна поддръжка, продажби и маркетинг и др.

За съжаление, в България тази тенденция тепърва набира скорост, като надомната работа все още се асоциира предимно с ниско квалифициран труд, сива икономика и незадоволителни приходи. Въпреки това, съществуват примери, доказващи, че все повече компании в страната се ориентират към оползотворяване на свободния човешки ресурс в лицето на „белите якички”. Един от тези варианти е

партньорската програма на zastrahovamse.com

Неин плюс е, че не изисква никакви начални инвестиции – включването е напълно безплатно, като към него получавате личен и персонализиран уеб сайт с безплатна поддръжка и ръководство за популяризирането му.

Тези, които изберат да станат онлайн посредници между застрахователните компании и хората, търсещи най-удачната за тях полица, могат да разчитат на поддръжката и съветите на професионалния екип на zastrahovamse.com.

Нещо повече – няма разходи и за необходимите маркетингови и рекламни материали като брошури, визитки и банери, тъй като те също се предлагат безплатно.
Задачата за популяризирането на подобен сайт е улеснена от глобалните тенденции, регистрирани напоследък. Не е без значение фактът, че все повече потребители предпочитат да закупуват застраховки онлайн. Така те могат да сравнят специфичните детайли по полиците и цените, предлагани от различните компании, както и да се възползват от разнообразни отстъпки. Въпреки общият спад на автомобилното застраховане например, продажбите на застраховки онлайн и ползването на електронни услуги отбелязват покачване. Според анализаторската агенция comScore, Inc., през 2008 г. потребителите в САЩ са закупили 2.4 милона полици през мрежата, или със 7% повече, отколкото през предходната година.
Партньорите на zastrahovamse.com ще разполагат с възможността да предлагат всички видове застраховане – от гражданска отговорност и автокаско, до застраховка живот, имуществени и земеделски застраховки, без в същото време да се налага да са регистрани застрахователни агенти или брокери.
Дистанционната работа за различни работодатели по целия свят е възможна най-вече поради развитието на

Електронните разплащания.

Какъв точно метод ще изберете, обикновено зависи от работодателя, както и от типа на поръчката. Бързите преводи като WesternUnion и MoneyGram са най-удобният, но доста скъп вариант, затова компаниите рядко избират този начин на заплащане за извръшените им услуги, освен ако не става въпрос за единична поръчка. Банковият превод е доста по-изгоден, въпреки че отнема малко по-дълго време. За международни преводи, най-добре попитайте във вашата банка от какви точно данни ще има нужда наредителят, за да предотвратите грешки или забавяне на парите.

Различните портали могат да имат специфични условия за изплащане на изработеното от вас – в elance например, ако не живеете в САЩ, можете да разчитате на бърз електронен превод, или на предплатена кредитна карта Elance Prepaid MasterCard.

Партньорите на zastrahovamse.com могат да получат комисионната си чрез банков превод, PAYPAL, пощенски запис или в офиса на компанията. Ако изработената сума обаче е по-малко от 50 лв., ще трябва да изчакате, докато надвишите този лимит, за да получите парите си.
Подобни ограничения за натрупаните средства се налагат от почти всички компании, разчитащи на дистанционни сътрудници, за да се спестят излишни разходи за парични трансфери на малки суми.

Ура! Криза е

Биковете навлякоха мечи кожи, докато чакат пазара да удари дъното

Дали точно в годината на бика, според китайския хороскоп, мечките ще завладеят капиталовите пазари?
Масовата паника срива котировките на публичните компании от САЩ до Европа и Русия. Лошите новини, като плановете за национализация на американски банки и изложението на финансовите институции от евро-зоната на кредитните пазари на Източна Европа отблъснаха инвеститорите от книжата от този сектор. След сътресенията от есента на миналата година, вече никое дружество не изглежда достатъчно голямо, за да не е застрашено от фалит.
В същото време обаче, играчите изглежда забравят първото правило на търговията с ценни книжа – винаги действай против движението на тълпата. С други думи –

купувай, когато пазарът пада,

и продавай, когато се качва. Не случайно привърженик на този подход е именно гуруто на капиталовите пазари Уорън Бъфет.
Разбира се, не трябва да се подценява факта, че финансовата криза неминуемо ще се отрази на корпоративните печалби и дивидентите. Еуфорията отмина, и сега навярно всеки ще се съгласи, че тя не беше здравословна. Сега, донякъде след дъжд качулка, вече стана очевидно, че очакванията за бърза печалба са сигурна рецепта за разочарование.
Въпреки това, има редица стабилни глобални компании, за които важи принципът на Ницше – което не те убива, те прави по-силен. Кризата ще разчисти конкуренцията и стабилните дружества ще се завърнат с по-убедителни позиции от всякога. Нещо повече – някои от емитентите на пазара са виждали и по-лоши времена и са оцелели на легендарната криза от 30-те години, Втората световна война и поредицата повече или по-малко сериозни сътресения от края на миналия век.
И докато светът заплаща цената на непредпазливата алчност, затягайки кесията си, представянето на някои сектори може да е накърнено за години напред, докато други ще претърпят само временен спад. Доколкото временен ще е той, е все още рано да се каже, но е ясно, че редица глобални тенденции и проблеми, които минаха на заден план заради финансовата криза, няма да изчезнат от само себе си. Колкото и да затягат разходите си, потребителите и националните икономики все още ще имат нужда от гориво, храна, медикаменти, и комуникации.
Дотогава,

бягството към златото

като убежище за инвеститорите в смутните времена поставя в добра позиция и дружествата, добиващи ценния метал.
Глобалното затопляне също остава сериозен проблем на човечеството, въпреки че дискусиите в тази насока напоследък отстъпват пред финансовите новини. В тази област кризата ще отсее мечтателите, които просто се надяваха да се възползват от ентусиазма в областта на алтернативните енергийни източници, от компаниите със сериозни проекти и разработки.
Любителите на риска не се впечатляват от кризата толкова, че да загърбят изкусителните обещания на развиващите се пазари. Въпреки че Московска фондова борса бе едно от тържищата, отбелязали най-значителен спад на котировките, някои анализатори защитават тезата, че четворката БРИК (Бразилия, Русия, Индия и Китай) не е загубила своя потенциал. Според тях, високият икономически ръст в тези държави ще се възстанови още през 2010 г., а ключовите сектори, от които смелите инвеститори могат да извлекат печалба, са енергетиката, основните суровини и промишлеността.
Нещо повече – биковете твърдят, че принудително наложената пауза в развитието не само няма да навреди на публичните дружества от тези страни, но дори ще им се отрази благоприятно.

Корпорациите от БРИК

отбелязваха главозамайващ ръст през последните пет години и сега имат нужда от време, за да консолидират печалбите си преди отново да се захванат с надграждане над постигнатото.
Защо въпреки съветите на мнозина от пророците на фондовия пазар, настроението на пазара остава предимно мрачно? Освен масовата паника, типична за инвестиционната тълпа, донякъде причината се крие и в това, че биковете са се дегизирали в мечи кожи.
Те знаят, че най-подходящият момент да купуват, е когато пазарът удари дъното. И се чудят дали утрешния ден няма да донесе още прекрасни лоши новини.
Нещо повече –съществуват дори

Плюсове от намалената икономическа активност.

Въпреки че отстъпи на заден план и вече по-рядко заема първите страници в пресата, глобалното затопляне остава сериозен проблем за човечеството. Спадът в производството в глобален мащаб означава и по-малко излъчени вредни емисии. И въпреки че съществуваха тревоги, че правителствата ще оттеглят подкрепата си за развитието на алтернативните източници на енергия, засега тези опасения не се сбъдват. Специално в България затишието, което предстои, може би ще успее да опази последните кътчета девствена природа от нахлуването на бетона. Страната ни бе на крачка да повтори тъжния пример на Испания, където презастрояването съсипа крайбрежните курорти и унищожи именно актива, заради който инвеститорите избираха да закупуват имоти на Иберийския полуостров. В крайна сметка, неконтролируемият бум на строителната индустрия в крайна сметка се оказа и нейната смъртна присъда. Така че

България

Също има причини да се радва на кризата. Макар че много от хората, загубили работното си място или част от трудовите си доходи може и да не се съгласят, световните финанси се разлюляха в удивително подходящ за страната ни момент. Въпреки предупрежденията на анализаторите и усилията на Българска народна банка, която увеличи задължителните резерви на банките, кредитният бум не даваше убедителни признаци на успокояване, докато трезорите не се сблъскаха с дефицита на ликвидност на международно равнище. Историята, разиграла се отвъд океана дава ясна представа какви са последиците от подобни кредитни пиршества. За щастие, трезорите в България уловиха навреме променящият се вятър и повишиха критериите за отпускане на средства. Поне засега, обемът на необслужваните кредити в България остава в безопасни граници.
Въпреки че никой не отрича, че световната криза се отразява негативно и на родната икономика, всяка монета има две страни, и дори и настоящите проблеми имат своите положителни измерения. Докато само преди година българите изтъкваха инфлацията като една от най-големите си тревоги, сега се очаква тя значително да се успокои. Ако се сбъднат плановете на управляващите, възможно е дори да станем свидетели на безпрецедентно чудо – поевтиняване на някои комунални услуги, като например отоплението.
И въпреки че опозицията хвърли много усилия в критикуването на бюджетния излишък, трудните времена които предстоят, ще докажат, че фискалната дисциплина си е заслужавала.

Отливът на чуждестранни инвестиции

на фона на огромния дефицит по текущата сметка е един от най-сериозните негативи за икономиката ни. Това донякъде отразява нормалното оттегляне от риска на глобалните играчи, но от друга страна се дължи на негативния имидж на България зад граница. Ако правителството успее да демонстрира убедителни усилия за борба с корупцията и организираната престъпност, след отшумяване на първоначалната паника е възможно много от чуждестранните инвеститори да насочат поглед именно насам, възползвайки се от политическата стабилност, благоприятното географско разположение и сравнително евтината работна ръка в страната.
И споменавайки пазара на труда, не трябва да се забравя факта, че точно преди избухването на кризата българските работодатели се оплакваха от липса на кадри. Според мнозина наблюдатели, този глад все още съществува, поне що се отнася до квалифицирания персонал. Дори и най-тежките на пръв поглед беди могат да крият невидима благословия. И ако някои от работниците, оказали се отново на пазара на труда, решат да използват случая, за да повишат квалификацията си, може да се окаже, че понякога наистина всяко зло е за добро.

Инвестиции по време на криза Трите правила на Уорън Бъфет

По време на криза, парите в брой, съчетани с кураж, са безценни Не инвестирай в неща, от които не разбираш Не се опитвай да уловиш падащ нож, преди да прецениш риска дали ще хванеш дръжката

Пророците в годината на бика

“Купувайте американски акции. Аз го правя. Личното ми портфолио, в което преди фигурираха само щатски съкровищни ценни книжа, скоро ще представлява 100% американски акции. Едно просто правило диктува решението ми: страхувай се, когато другите са алчни, и бъди алчен, когато другите се страхуват. Нека изясня: аз не мога да предвидя краткосрочните движения на фондовия пазар. Нямам ни най-малка представа кои акции ще се по-скъпи или по-евтини след месец – или година. Това, което е много вероятно обаче е, че пазарът ще се вдигне, и то вероятно значително, далеч преди икономиката. Ако чакаш да видиш червеношийката, пролетта вече ще е отминала.” Уорън Бъфет, главен изпълнителен директор на холдинговата компания Berkshire Hathaway „Крахът на фондовия пазар създаде изключителни възможности за покупка и смятам, че сега е времето за действие. Можеш просто да избереш 50-те най-добри компании в света със стабилни баланси и силен капиталов поток. Бих включил и някои подценени банки. Както казва Уорън Бъфет, сега е прекрасен момент за дългосрочни инвестиции” Робърт Лойд Джордж, правник на бившият британски премиер Дейвид Лойд Джордж и главен изпълнителен директор на Lloyd George Management, Хонконг „Сигурен знак за стойност са компаниите с безупречна история на дивидентите, осигуряващи възвращаемост от 50 до100% над 10 годишните съкровищни бонове. Вземете за пример BP и Royal Dutch Shell. Такива възможности не се откриват всеки ден – изследванията сочат, че голяма част от дългосрочната възвращаемост на акциите идва от дивиденти. Те са жизненоважна защита срещу дългосрочната инфлация.” Уилям Томсън, председател на Private Capital Ltd, Хонконг и съветник на Axiom Funds and Finavestment, Лондон

Ветераните Компании, които оцеляха на кризата от 30-те

The Coca Cola Company Основана: 1892 г. Предмет на дейност: производство и дистрибуция на безалкохолни напитки Пазарна капитализация: 99.05 млрд. щатски долара Нетна печалба за 2008 г.: 5.8 млрд. долара The Walt Disney Company Основана: 16 октомври 1923 г. Предмет на дейност: развлекателна дейност и филмови продукции Пазарна капитализация: 32.54 млрд. долара Нетна печалба за 2008 г.: 4.43 млрд. долара Ford Motor Company Основана: 16 юни 1903 г. Предмет на дейност: автомобилостроене Пазарна капитализация: 3.77 млрд. долара Нетна загуба за 2008 г. (трето тримесечие): 129 млн. долара

Как да защитим плащанията си по кредити. Застраховка на банкови кредити.

Нуждата от гаранция на инвестиции и покриване на изтеглени кредити в критичен момент отдавна е наложила необходимостта от съчетаване на кредитиране и застраховане.

Финансовите кризи в икономиките на най-развитите световни държави през последните месеци красноречиво доказаха, че нищо в банковия свят не може да бъде прогнозирано с абсолютна точност, а доходите на хората могат да се променят драстично само за дни. Нуждата от гаранция на инвестиции и покриване на изтеглени кредити в критичен момент отдавна е наложила необходимостта от съчетаване на кредитиране и застраховане. Точно заради това много от водещите банкови институции получиха лиценз за застраховане и сами сключват застраховки със свои клиенти, на които отпускат заеми. Така от една страна си осигуряват гаранция за събираемост на вземанията, редом с останалите гаранции, а от друга – печелят допълнително.
Най-общо схемата е следната:

Много банки поставят изискване за сключване на застраховка, обикновено „Живот” ,„Злополука” или имуществена застраховка, за да отпуснат кредит. Застрахователят продава застраховка и получава премия от кредитополучателя.
Ако банката няма лиценз за застрахователна дейност, тя изисква сключване на застраховка и може да предложи преференциални условия, а именно по-малка лихва от стандартната.
Всъщност много банки са калкулирали риска от неплащане в цената на отпускания кредит (лихвата). Затова е важно да проверите дали ще ползвате предимства или отстъпки, ако сключите застраховка, успоредно с кредита, особено, ако тя не е задължителна. В противен случай, просто ще плащате и на застраховател и на банката.
За да сте сигурни, че сте избрали най-добрите условия на застраховката при теглене на кредит от банка, консултирайте се с експертите по застраховане на адрес: ZastrahovamSe.com.

Покрития на застраховката при отпускане на кредити

Застраховка “Кредити” е разработена и предназначена за всички финансово-кредитни институции, срещу рискове от неизпълнение на финансови задължения от страна на кредитополучателя по условията на сключен договор за заем. Застраховките намаляват риска, поет от банката, отпуснала кредита, но защитават кредитополучателите и техните наследници в случай на изненадващи събития.

Застраховка „Кредити” осигурява застрахователно покритие на банката, отпуснала кредит на физическо или юридическо лице срещу следните застрахователни рискове:

• Дължимата и неплатена сума по кредита /включително и лихвите/, когато е договорено изплащане на цялото задължение на определен падеж;
• Дължима и неплатена сума по кредита, когато кредиторът е изискал предсрочно издължаване на кредита на основание и по ред, предвидени в закона чл. 432 от Търговския закон;
• Всяка дължима и неплатена погасителна вноска по кредита, определена по размер и падеж в погасителния план към договора за кредит.

Застраховката е валидна само за територията на Република България.
Застрахователната сума е максималната стойност, която застрахователната компания се задължава да изплати при настъпване на покрит по полицата риск. Тарифното число е процентно изражение на риска, който застрахователната компания поема при застраховане на даден интерес. От застрахователната сума и тарифното число зависи цената на застраховката, наречена застрахователна премия.
Най-често при отпускане на кредити се изискват или препоръчват застраховка „Живот”, „Злополука” и „Имот”.

Застраховка „Имот” при ипотечни кредити

При отпускане на ипотечен кредит новозакупен или стар имот служи за обезпечение на кредита. В случай на неплащане или нарушение на договора при закъснение на вноските, обслужващи заема, банката придобива ипотекирания имот (и). Въпреки тази гаранция за събирамост, банките изискват сключване на застрахователни договори от кредитоискателите, които дават допълнителна сигурност, както на банковата институция, така и на застрахования и неговите наследници.

Имуществената застраховка се отнася за имуществото, което ще служи като обезпечение на кредита. Общоприетите рискове за недвижимо имущество са: пожар, природни бедствия, включително земетресение. Могат да бъдат включени и други инциденти – експлозия, удар от превозно средство, наводнение, вандализъм и др. При залог на движимо имущество е задължително и включването на клауза „Кражба”.

Има три начина за определяне на застрахователна сума при ипотечен кредит – размера й да е равен на размера на заема, на остатъка от неговата главница, или на пазарната оценка на недвижимия имот. Най-често се има предвид точно пазарната стойност, тъй като банките не отпускат цялата сума за покупка или ремонт на имот и за застрахования така има по-голяма сигурност.

Ако застрахователната сума се определя от остатъка по главницата на заема, защитени в по-голяма степен са интересите на банката, която по този начин ще си получи кредита, каквото и да се случи. Но застрахования няма да получи нищо, за да покрие собствените си инвестиции.

Застраховка „Живот” при ипотечни кредити

Няма банка, която да не поставя изискване за сключване на застраховки “Живот” и “Злополука” при ипотечен кредит, особено ако договорът се сключва за повече от 10 години. Тези застраховки покриват събития, свързани с живота и здравето на кредитоискателя и са гаранция, както за банката, така и за застрахования и неговите близки и наследници.
Срокът на застраховката е от 3 до 20 години, а валутата – по избор.

При настъпване на застрахователното събитие, застрахователят е длъжен да плати застрахователната сума или частта от нея, определена в застрахователния договор. Тази сума ще покрие задълженията към банката в случай на смърт или трайна загуба на нетрудоспособност на кредитоискателя.

Застраховка „Злополука” при потребителски кредити

С договор за застраховка “Злополука” застрахователят поема определен риск срещу събития, свързани с живота, здравето и телесната цялост на застрахования. По тази причина тази застраховка е предпочитана най-вече при потребителките кредити и обикновено не е задължителна, но дава гаранции на застрахования, че ако се окаже неплатежоспособен, вследствие на злополука, обезщетението ще покрие задълженията му към банката.
Застрахователите признават три основни риска: смърт в резултат на злополука, временна или трайна загуба на работоспособност в резултат на злополука. Покритието е валидно 24 часа в денонощието, за територията на Република България, чужбина или комбинация от двете. Някои компании предлагат застраховка „Злополука” като допълнителна застрахователна защита към застраховка „Живот”.

Банки, които сключват застраховки чрез свои застрахователни компании

“Сожелайф България” е животозастрахователна компания, учредена преди година от Societe Generale Експресбанк и SOGECAP, бизнес поделението за застрахователна дейност на групата на Societe Generale. „Сожекап” е четвъртата по големина структура на френския банково-застрахователен пазар. Българската компанията предлага съвместно с Експресбанк “Застраховка Кредит Живот” и застрахователни схеми за спестовни продукти – групова рискова застраховка Живот на кредитополучатели, спестовни застрахователни програми, групови рискови програми за kомпании и служители.

Банка Пиреос предлага застрахователен продукт, който покрива риска от необслужване на ипотечни и потребителски кредити, наречен застраховка “Защита на плащанията”. Тя се отнася за рискове, свързани с финансови затруднения, изненадващи промени, продължителни болнични или безработица. Застрахователят поема изплащането на погасителните вноски по кредита вместо клиента.

В стратегическо партньорство с международната застрахователна компания „Кардиф – Животозастраховане”, УниКредит Булбанк предложи на новите си кредитополучатели застраховка, която ще осигури защита на кредитополучателя или неговото семейство, ако бъдат затруднени да изплащат вноските си – временна и постоянна нетрудоспособност, смърт и дори безработица.

Застраховката, наричена “Кредитна протекция”, може да се сключи за всички кредитни продукти на индивидуални клиенти – ипотечни и потребителски заеми. Ако някой от рисковете се реализира, месечните вноски по заема или пък цялата сума ще се заплащат от застрахователя и няма да притеснят клиента или близките му. Кредитополучателят получава покритие и при риска „Безработица”.

Всички, клиенти с пълната застраховка „Кредитна протекция” получават от УниКредит Булбанк намаление с 0.4%. на лихвения процент по ипотечните си заеми Това намаление позволява на клиента да покрие застрахователната си премия. Ако клиентът с ипотечен заем реши да заплати застрахователната си премия по застраховка „Кредитна протекция” еднократно за срок от 5 години, той получава без никакви документи и специално разработен потребителски заем в размер, равен на застрахователната премия.

Лихвата по този заем е ниската лихва по ипотечния кредит. За този потребителски заем клиентът не дължи никакви такси и комисионни – безплатно разглеждане на документи, без такса за управление през всички години на заема и без наказателна такса при предсрочно погасяване.

Продуктът „Пожар и други щети на имущество” на „ДСК Гаранция”– застрахователната компания на Банка ДСК, е предназначен за застраховане на недвижимото и движимото имущество на български и чуждестранни физически или юридически лица. Той е подходящ за застраховане на имуществото, служещо за обезпечение по кредити.

„ДСК Гаранция” предлага и застраховка “Живот” на кредитополучатели. Застраховката е насочена единствено и само към клиенти по кредитни програми на Банка ДСК и покрива специфични рискове, които могат да възникнат с кредитополучателите по време на срока на кредита и биха предизвикали определени проблеми за наследниците им и/или за гарантите по кредита. Покритите рискове са смърт на застрахования през срока на застрахователното покритие в резултат на застрахователно събитие (злополука или заболяване), както и пълна трайна нетрудоспособност на застрахования (71 до 100%) в резултата на застрахователно събитие (злополука или заболяване) през срока на застрахователното покритие.

Как се случват нещата?

Индивидуална застраховка „Злополука” на картодържатели може да сключи всяко физическо лице, което е титуляр на разплащателна сметка. Изискването на Банка ДСК ЕАД е картодържателят да е на възраст от 18 до 64 навършени години към началото на застрахователното покритие. Възрастта на застрахования не може да надвишава 65 навършени години към края на застрахователното покритие. Застраховката покрива смърт на застрахования вследствие на злополука; трайно намалена или загубена работоспособност над 50% на застрахования вследствие на злополука. Срокът на застрахователното покритие е една година, с възможност за автоматично подновяване. Застрахователното покритие може да бъде 10 000 лв., подходящо за покриване на потребителски кредити до тази сума. Годишната премия по такъв договор е 10 лв. годишно. В договора е определен падежа за осигуряване на тази сума в личната сметка, с която се погасява кредита към банката, а плащането е безкасово.
Застрахователното покритие може да бъде увеличено до 50 000 лв. при минимална годишна премия от 25 лв. Размерът на застрахователната премия зависи от покритите рискове и се определя съгласно тарифата на застрахователя за индивидуална застраховка “Злополука” на картодържатели.

Финансовата криза и алтернативните енергийни източници

Интересът към кредитите за енергийна ефективност може да се засили

Финансовата криза, която се развихри след колапса на Lehman Brothers, само добави към вече съществуващите тревоги за бъдещето на света. Незабавното й въздействие върху кредитните пазари и цените на жилищата доведоха до усещане за спешност, което донякъде измести от фокуса някои от другите основни страхове за бъдещето на планетата.
Докато само преди месец глобалното затопляне и поскъпващите храни и енергия бяха в центъра на вниманието на политици, анализатори и обществеността, днес изглежда, че тези теми изпадат на заден план. Лошото е, че това се случва точно преди срещата на ООН в Копенхаген, насрочена за декември 2009 г., когато трябва да се приеме нов план за борба с промените в климата.

Правителствените помощи,

отпускани за закъсалия финансов сектор, са само едната страна на монетата. И без това натежалите бюджети сега трудно ще отделят повече пари за подкрепа на нови технологии за разработване на възобновяеми източници на чиста енергия. Може би още по-значим фактор обаче е неизбежното затягане на кредитните изисквания, което може да се отрази не само на глобалните усилия в тази насока, а по-конкретно и на България, където вятърните и слънчеви генератори се поощряват с преференциални кредити с 20% субсидия.
Засега у нас няма признаци за пряко влияние върху тези индустрии, но според много анализатори, всичко зависи от това доколко глобалната криза ще ощети и родната икономика. Въпреки че негативния ефект няма да е пряк, покачването на лихвите по кредитите и спадът на чуждестранните инвестиции може да спънат развитието на алтернативната енергия.
В очакване на по-слаб ръст на глобалния брутен вътрешен продукт, котировките на традиционните горива на световните борси започнаха да падат, което може допълнително да обезкуражи инициативите в тази сфера.
От друга страна обаче, специално за България е актуална темата за

поскъпването на газта

– тенденция, която засяга пряко не само индустрията, но и отделните домакинства.
В опит да спестят от сметките, все повече потребители може да се насочат към кредитните линии за енергийна ефективност. Този вид целеви заеми се отпускат по програмата на Европейската Банка за Възстановяване и Развитие (ЕБВР) и Агенцията за Енергийна Ефективност и могат да се използват за покупка и монтаж на дограма, газови котли, отоплителни уреди котли и печки на биомаса, слънчеви колектори за топла вода, както и термопомпени системи за отопление и климатизация.
Както при кредитите за изграждане на вятърни централи и фотоволтаични системи, и тук потребителите могат да се възползват от 20% субсидия, стига общата финансова подкрепа да не надвишава определена сума, която при Обединена българска банка например възлиза на 1662 лв.
Конкретните условия по този вид заеми при различните трезори имат леки различия, и домакинствата, решили да спестят от бъдещите си битови сметки, като вложат средства за постигане на по-висока енергийна ефективност, могат да се ориентират като се насочат към кредитен консултант или да кандидатстват директно в банковите и кредитните институции чрез специализираните електронни портали като bgwebcredit.com.
Според някои анализатори, финансовите сътресения може да окажат дори положителен ефект на борбата срещу климатичните промени в глобален мащаб. Консултантската компания McKinsey & Co. например коментира, че вместо да се влагат пари в нови и все още недоказано ефективни технологии, ще се засили интереса именно към

по-дребни проекти с ясна бъдеща полза

– като изолация на сгради, горивна ефективност на моторните превозни средства, по-внимателен подбор на осветителните тела и климатиците в жилищата и офисите. При този вид инвестиции, тяхната ефективност е ясно демонстрирана от съкращаването на разходите за енергия.
За съжаление, други политики, чието разработване изисква повече средства, може да изостанат на заден план – включително изграждането на офшорни вятърни електроцентрали, геотермални системи и рафиниране на био-горива.
Комисията към ООН, занимаваща се с проблемите на глобалното затопляне изчислява, че разходите за забавяне на последиците от климатичните промени се равняват на едва 0.12% от световния вътрешен продукт до 2030 г. Според президента на Европейската комисия Жозе Мануел Барозу, европейският план за ограничаване на емисиите, причиняващи парниковия ефект и програмите за промоциране на възобновяеми енергийни източници, ще възлязат на едва 0.5 на сто от икономическия продукт на Общността. В същото време,

щетите от бездействието

може да излязат десет пъти по-големи.
Въпреки че необходимите усилия звучат скромно, далеч не е ясно дали правителствата на засегнатите от кризата държави ще искат – или могат – да отделят необходимите средства. Почти сигурно е, че помощите за развиващите се държави като Китай, Индия, Бразилия и Индонезия, ще бъдат орязани.
От друга страна, финансовата криза ще доведе до остра нужда от нови работни места, а според доклад на ООН, публикуван наскоро, развитието на алтернативна енергия може да осигури поминъка на повече от 20 милиона душа в следващите няколко десетилетия.
Така че правителствата ще имат още една непряка полза от приемането на политиката за намаляване на вредните газови емисии. В момента в сектора са заети 2.3 млн. души, като половината от тях работят в областта на биогоривата.

Кредити за бизнеса – актуални възможности и предложения

Специфични и промоционални кредити за малки и средни предприятия

Повечето български банки предлагат кредити за финансиране на инвестиционни проекти на малки и средни предприятия – за закупуване на машини и оборудване (включително превозни средства) и недвижими имоти, както и за осигуряване на оборотен капитал. Те намират приложение в повечето сектори на икономиката: производство, търговия, услуги, хотелиерство, туризъм, строителство, енергоспестяващи проекти, селско стопанство. Подходящи са както за нови проекти, така и за модернизиране и развитие на вече съществуващ бизнес.
Финансиране за развитие на малък и среден бизнес може да получи всяко местно лице, търговец по смисъла на Търговския закон, както и занаятчиите, лицата, извършващи услуги с личен труд или упражняващи свободна професия, когато тяхната дейност може да се определи като предприятие по смисъла на Търговския закон.

Кредитиране по програма на европейската банка за възстановяване и развитие

Тези кредити са предназначени за малки, средни и микропредприятия, които са регистрирани по българското законодателство като юридически лица, еднолични търговци или физически лица-предприемачи и отговарят на определението на Европейския съюз за малки и средни предприятия. Според най-новата дефиниция (от м. февруари, тази година) това са фирми със средносписъчен брой на персонала до 250 души; годишен оборот, който не превишава 97 500 000 лв., и/или стойност на активите до 84 000 000 лв.
Кредитите се предоставят в лева и евро за бизнес цели: за допълване на оборотни средства и за инвестиционни проекти. Средствата от кредита не могат да бъдат използувани за рефинансиране на съществуващ кредит; за осигуряване на оборотни средства за търговски фирми с размер на кредита над 50 000 EUR; за производство и търговия с оръжие и военна техника; за бизнес цели на застрахователния бизнес; за инвестиции в ценни книжа от всякакъв вид; производство и/или търговия на тютюн и на алкохол и др.
Максималният размер на един кредит е до 100 000 EUR или равностойнността в лева. Всеки кредитополучател може да ползва по всяко време до два кредита, като максималното финансиране е до определения размер.
Търговски фирми могат да ползват кредита за оборотни средства до 50 000 евро или равностойността им в лева, необходими за производство или предоставяне на услуги и извършване на стопанска дейност или търговия.
Кредитите се разрешават за срок до 7 години и се погасяват с погасителни вноски по договорен погасителен план. За обезпечение се приемат всички допустими съгласно вътрешните правила на банките обезпечения, с изключение на парични средства и/или държавни ценни книжа или банкови гаранции.

Програми за кредитиране на юнионбанк

Юнионбанк съвместно с Европейската банка за възстановяване и развитие, Международната финансова корпорация и германската банка Kreditanstalt fuer Wiederaufbau са разработили програмите за кредитиране на фирми с преобладаващо българско частно участие, персонал до 250 души и дейност на територията на страната.
Максимална сума за финансиране на инвестиции и оборотни средства е до 500 000 USD или 250 000 EUR, със срок на погасяване до 60 месеца. Гратисният период е по договаряне. Лихвеният процент е в зависимост от размера на кредита, периода на ползване и вида на обезпечението. Погасяването е на равни месечни вноски или по индивидуално договорен погасителен план.
MKB Unionbank не изисква бизнес план за отпускане на кредити за малки и средни предприятия. Усвояването им може да стане еднократно или на траншове, с възможност за индивидуален погасителен план, съобразен с особеностите на бизнеса на фирмата. Приемат се всички разрешени по закон обезпечения.

Кредит за оборотни средства от Банка Пиреос

Новият кредит за малък и среден бизнес на “Банка Пиреос България” представлява кредит за оборотни средства във вид на овърдрафт по разплащателна сметка до 50 000 лева. Кредитът е необезпечен и се отпуска в размер от 5 000 до 50 000 лева или до 10% от нетните продажби за последната отчетна година. Лихвата по кредита е плаваща. Тя се формира на базата на основния базов лихвен процент на банката и надбавка от 5,5%. Срокът на кредита е едногодишен с опция за подновяване след неговото изтичане.
Кредитът е подходящ за микро, малки и средно големи фирми с чиста кредитна история. Банката изисква като обезпечение запис на заповед и залог на текущите сметки на клиента в банката.
Изискванията към кредитоискателите да имат чиста кредитна история, без просрочени задължения към държавата, банки или доставчици, както и да развиват дейност в сектора поне три години.
Специален бонус към кредита е безплатното издаване на бизнес дебитна карта без заплащане на такса обслужване за първата година.

Промоция на банка ДСК

От 1 септември 2008 г. Банка ДСК стартира промоционална кампания за кредити в лева и евро, предназначени за микро, малки и средни предприятия. При разрешаването им клиентите получават отстъпка в размер на 50% от таксата за разглеждане. Промоцията е валидна за клиенти, подали документи за искане на кредит до 31 октомври 2008 г. Срокът за усвояване на кредита и гратисния период са по договаряне между двете страни. Проучването отнема до 10 дни след представяне на изискваните документи.
Специфичните нужди на фирмите от свежи пари определят размера на кредитите, като условието е собствениците да участват с минимум 20 % собствени средства в инвестицията на проекта.
За обезпечаване на кредитите ДСК приема всички допустими от българското законодателство обезпечения.
При стандартния кредит сумата се усвоява еднократно или на части /траншове/ в договорен за това срок със или без гратисен период за главницата. Има предварително изготвен погасителен план със срок за издължаване до 10 години, независимо от размера на кредита.
При револвиращия кредит за оборотни средства в рамките на договорения размер и краен срок се договарят и допълнителни срокове с фиксиран размер и срок за усвояване, гратисен период и начин на погасяване. Револвиране на кредита не се допуска в рамките на междинния срок. Максималният срок за издължаване независимо от размера на кредита е 3 години, а максималния – до 10 години,
Банката предлага и „кредитна линия” – вид краткосрочен кредит за оборотни средства. При него се договарят размера и крайния срок, в рамките на които кредитът се усвоява и погасява. Погасената част от кредитната линия се счита предоставена за повторно усвояване. Срокът за издължаване е до 10 години, независимо от размера на кредита с възможност за продължаването му.
Друг вариант е предоставянето на краткосрочен кредит овърдрафт. За целта е нужна разплащателна сметка. При временен недостиг на средства при обслужване на текущите плащания на клиента, банката покрива разликата до определена сума. Предварително се договаря размера и крайния срок за погасяване с възможност за удължаването му. Не се определят междинни срокове и размери за усвояване и погасяване. Всяко постъпление по разплащателната сметка на клиента погасява част или изцяло дължимите лихви и размера на ползвания кредит.
Кредитите, предоставени по тази програма, не изискват представяне на бизнес план. Има възможност за договаряне размера на таксата за управление на кредитите по кредити със срок за издължаване над 1 година. ДСК допуска усвояване по кредити за оборотни средства без представяне на фактури и други разходооправдателни документи.

Кредит “Инвестиции” набанка „Алианц България”

Кредитният продукт на банка „Алианц България” е предназначен за инвестиционни проекти, свързани с производствена, складова или търговската дейност на територията на страната. Отпуснатите средства могат да бъдат използвани за наемане и купуване на офисни площи, оборудване, технологични съоръжения, машини, транспортни средства и др. Финансират се до 100 % от инвестицията без ДДС, без ограничение за самоучастие. Размерът на кредита е минимум 25 000 евро, максимум до 200 000 евро или 400 000 лева.
Кредитополучатели могат да бъдат юридически лица и еднолични търговци, регистрирани в страната, отговарящи на критериите, дефинирани в Закона за малки и средни предприятия.
Срокът на кредита е до 7 години, а гратисния период – съобразно сроковете на реализация на инвестицията, но не повече от 18 месеца.
Годишната лихва за кредити в евро е от 6,5% за гратисния период, базиран на LIBOR + надбавка и от 8,25% за останалия срок на кредита, базиран на LIBOR + надбавка.
Банката предлага годишна лихва в лева от 7% за гратисния период, базиран на LIBOR + надбавка и от 8,75% за останалия срок на кредита, базиран на LIBOR + надбавка.
Обезпечение по кредита могат да бъдат материални активи (сгради, земи, машини, съоръжения, транспортни средства, стоки, продукция на склад и др.), както и нематериални активи (вземания, търговски марки и др.).
За разлика от стандартния кредит за малки и средни предприятия, банката предлагат по-дълъг гратисен период, съобразен със сроковете на инвестицията. Често се допуска и по-ниската лихва за гратисния период, възможно е да отпадне изискването за самоучастие при реализация на инвестиционния проект. Друго предимство е опцията за разсрочено плащане на таксата за управление и обработка.
По тази програма няма такса за проучване. Дължи се такса за управление и обработка от 1 % върху разрешения размер за първата година от срока на действие, събирана на тримесечие, както и такса от 0,5 % върху остатъка от главницата за всяка следваща година, събирана ежегодно в първия месец от всяка една година. При предсрочно издължаване се плащат 5% върху предсрочно погасената сума при рефинансиране от друга банка или 1% върху предсрочно погасената сума при издължаване със собствени средства.

Клуб “Предприемач” на Първа инвестиционна банка.

“Клуб Предприемач“ на Първа инвестиционна банка е специфична програма за кредитиране на малък и среден бизнес. Предназначена е за лица, регистрирани като търговци по смисъла на Търговския закон, които имат активна дейност и годишни приходи – до 5 000 000 лева. Може да бъде отпуснат за придобиване и реконструкция на дълготрайни активи и/или за оборотни средства. Размерът му се договаря в зависимост от риска по кредитната сделка с 8.75% минимална годишна лихва. Срокът зависи от предназначението на средствата – до 15 години – револвираща кредитна линия за оборотни средства или за инвестиции; до 2 години и половина – за оборотни средства; до 5 години – при овърдрафт.
Главницата се определя по предварително договорен с клиента погасителен план, съобразен с неговия бизнес- седмично, месечно, тримесечно или с друга периодичност, с възможност за гратисен период.

Все по трудно става на клиентите да изберат най добрата и подходяща за тях финансова институция. За щастие с увеличаване качеството и разнообразието на банкови услуги, се появиха и интернет базирани услуги предоставящи удобство и улесняващи правилният избор на кредитна институция. Подробна информация, сравнение между различните видове кредити и удобни кредитни калкулатори се намира на bgwebcredit.com.

Геотермалната енергия: все още неразработен потенциал

Силата, която топи скалите в течна лава, може да бъде използвана и за производство на електричество

Докато в България се строят все повече фотоволтаични системи и вятърни електроцентрали, един съществен ресурс остава почти неоползотворен – геотермалната енергия.
С поскъпването на петрола и тревогите около глобалното затопляне, горещината, скрита под земната кора, постепенно застава на фокуса на специалистите. Силата, която топи камъните, за да ги превърне в течна лава, може да бъде впрегната и за производство на чисто и непрекъснато електричество, и то без почти никакви негативи за околната среда. И нещо повече – веднъж след като са осигурени средствата за началната инвестиция,

отпада нуждата от постоянни разходи за гориво

и минни операции.
Освен за производство на електричество, геотермалната енергия се използва и пряко за отопление на сгради или в производствени процеси. Това в почти всички случаи става чрез експлоатиране на топли подземни водоизточници.
България е известна с природните си богатства в тази сфера, като разполага с 136 топли минерални извора с различен дебит и температура. За съжаление обаче, повечето от тези извори са със сравнително ниска температура – около 33% от тях са под 30С, а 43% са между 40 и 60С. Това означава, че те не са подходящи за производство на електроенергия, макар че крият значителен потенциал за битови, топлофикационни и
промишлени нужди, както и за експлоатация в селското стопанство.
Засега обаче минералните извори в България се използват предимно за балнеолечение, а често остават дори неоползотворени.
Според изследване по проект на ФАР за оценка на възобновяемите енергийни източници в страната,

общият потенциал на геотермалната енергия

в България възлиза на 439.3 мегавата, 326 хиляди тона петролен еквивалент, и близо 14 хиляди тераджаула годишно.
Според други източници, България разполага с капацитет за изграждане на системи за отопление с геотермални води за 750 мегавата, което е равносилно на една ядрена централа. Въпреки че засега секторът не се ползва с конкретни държавни субсидии, освен традиционните поощрения за енергийна ефективност, няколко общини вече разработват проекти за използване на подпочвените си ресурси. В Сапарева баня например няколко обществени сгради се отопляват с гореща минерална вода, а този пример ще бъде последван и във Велинград, Кюстендил и Сандански.
Само преди седмица бе обявено и че община Бургас, съвместно с Геологическия институт към Българската академия на науките извършва изследвания на водата в минен комплекс „Черно море”. Разглеждат се възможностите на три мини – „Бригадир”, „Благоев” и „9 септември”, които имат потенциал да се превърнат във възобновяем източник на геотермална енергия. Проектът, наречен REMINING LOWEX, се разработва в партньорство с организации от Холандия, Словения, Полша и България и се финансира по програма CONCERTO II.

Кредитирането

На проекти в областта на геотермалната енергия може да бъде подпомогнато от кредитната линия за енергийна ефективност и възобновяеми енергийни източници за България (КЛЕЕВЕИ). Тази програма е разработена от Европейската банка за възстановяване и развитие (ЕБВР) в сътрудничество с българското правителство и Европейския съюз. Тя предоставя кредитни линии на участващите български банки, които от своя страна отпускат заеми за проекти за енергийна ефективност в промишлеността и проекти за възобновяеми енергийни източници. В програмата са включени седем финансови институции – Българска Пощенска Банка, ДСК, Уникредит Булбанк, Юнионбанк, Обединена Българска Банка, Райфайзенбанк и Банка Пиреос.
Право да кандидатстват по тази линия имат единствено частни фирми, които получават и възможността да получат безвъзмездна помощ в рамките на 20% от стойността на главницата по кредита.

Няма ограничение за размера на проектите,

финансирани по КЛЕЕВЕИ – всяка участваща банка оценява кредитоспособността на кандидата и взима решение за размера на заема. Размерът на главницата по кредита, спрямо която се изчислява безвъзмездната помощ обаче е ограничен. Лимитът е различен за всеки трезор и варира от 500 хиляди евро при Юнионбанк до 2 млн. при Уникредит Булбанк, Обединена Българска Банка, Пиреос Банк и Райфайзенбанк. Сред до момента одобрените проекти са геотермалните инсталации на „Дейзи Технолоджи” на стойност 539 хил. евро, на „Оргахим” за 201 хил. евро, на „Ирна-ко” за 69 хил. евро, на „Езерец” за 160 хил. евро и на „Фанти-Джи” за 422 хил. евро. По-подробна информация за достъпните кредитни линии и условията по тях може да се намери на bgwebcredit.com.

Сред най-облагодетелстваните държави,

които разполагат с огромни ресурси за производство на електричество от геотермална енергия са Индонезия, Филипините, Австралия и американския щат Калифорния.
Поглед към тези технологии обърна даже интернет гигантът „Гугъл”, който наскоро обяви, че ще вложи 10 млн. долара за оползотворяване на топлината на земните недра. Интересът на компанията към алтернативните енергийни източници не е от вчера – тя вече е инвестирала в две фотоволтаични системи и една вятърна електроцентрала в слънчевия щат.
Австралийското правителство от своя страна разработва подобен проект за над 43 млн. щатски долара. Управляващите разчитат на експертен доклад, според който ако се впрегне едва един процент от геотермалния потенциал на страната, това би я захранило с електричество за 26 000 години.
Сред дружествата в глобален мащаб, развиващи дейност в сферата на геотермалната енергия, са Ormat Technologies, ChevronTexaco и Calpine Corporation. От тях единствено за Ormat това е основно занимание, но, от друга страна, най-големият доставчик в света с инсталиран във Филипините и Индонезия капацитет от 1273 мегавата, са ChevronTexaco.
За разлика от други типове електроцентрали, геотермалната енергия се отличава със сравнително високо ниво на първоначални инвестиции, като средната цена е

около 2500 долара за всеки инсталиран киловат,

в сравнение с 1200 до 1600 за централа, използваща природен газ. За сметка на това обаче, атомната енергия, която набира все по-голяма популярност въпреки критиките на някои еколози, изисква вложение от около 3000 долара на киловат мощност.
Имайки предвид и факта, че геотермалните системи не изискват толкова високи разходи за суровини, този тип възобновяема енергия може да се конкурира като един от най-евтините варианти сред възобновяемите източници. Анализатори изтъкват, че с развитието на новите технологии изграждането на подобни инсталации може да стане и извън регионите, разполагащи с най-горещите минерални извори. Вложенията в тази сфера са окуражавани и от нарастващата тревога на САЩ и Европейския съюз, че са зависими от енергийните доставки от страна на държави с нестабилна политическа система, като Близкия Изток и Русия. Ескалиращите котировки на петрола и продължаващите проблеми с глобалното затопляне са допълнителни мотиви за развитие на геотермалните технологии.

Гарантирането на влоговете

България има висок коефициент на ефективност при защитата на депозитите

Независимо от промените на лихвените равнища или разменните курсове между долара и еврото, всеки банкер е наясно, че банките от векове всъщност работят с една основна валута: доверието на потребителите.
Всяко сътресение на пазара на финансови услуги може да доведе до паническо изтегляне на ресурси и да накърни и дори застраши оцеляването даже на тези компании, които нямат пряко изложение на кризата.
Затова не само в България, но и навсякъде по света съществуват фондове за гарантиране на влоговете на банките, които

защитават редовия клиент

от евентуален банкрут на обслужващия трезор.
Въпреки различията, идеята във всички държави е горе-долу една и съща: лицензираните банки регулярно внасят определена сума в защитен фонд, и в случай на неплатежоспособност на някой трезор, събраните средства се използват, за да се заплатят влоговете на потребителите до определен лимит.
В България сумата, която гарантирано ще ви бъде върната, ако банката, в която сте вложили парите си, пострада, е 40 хиляди лева. От страните-членки на Европейския съюз, най-висока е гаранцията в Италия – над 100 хиляди евро, следвана от Франция, Великобритания и Холандия. Този лимит обаче не е единственият съществен показател, по който може да се съди за ефективността на защитата на депозитите.
Преди няколко месеца Европейската комисия публикува доклад, в който изследва възможностите на европейския финансов пазар да запази стабилността си в условията на криза. Анализаторите обръщат внимание не толкова на сумата, която би била възстановена в случай на фалит на трезора, но на

евентуалният процент ощетени клиенти.

Един от показателите, които дават ясна идея дали съответният фонд за гарантиране на влоговете би успял да изпълни ролята си на стожер на пазара, е съотношението между средствата, с които разполага той, и общия обем на събрани депозити в страната.
И макар че като горна граница на гарантираните суми България не е начело на класацията на Европейския съюз, спрямо обяснения по-горе индикатор се нареждаме на второ място в Общността след Литва, с 1.58%. Като цяло, показателят е по-висок в новите държави членки, където се движи средно около 0.86%, спрямо 0.53% за ЕС-15.
Друг фактор, който несъмнено играе огромна роля за запазване на доверието към банковата система, е времето и броят на процедурите, през които трябва да минат вложителите, за да възвърнат средствата си. Тези условия варират много силно в различните европейски държави, като например

процедурните стъпки за възстановяване на депозита

се движат между 4 и 21. В същото време, 13% от гаранционните фондове в Общността се оплакват от проблеми при сътрудничеството с други местни органи.
Що се отнася до времето за изплащане на влоговете в закъсалите банки, статистиката сочи, че средно над 90% от сумите са били възстановени в съществуващия тримесечен срок, макар че делът на обезщетените клиенти за този период е едва 70 на сто. Според анализаторите, в повечето случаи забавянето се дължи на затруднен достъп до информация, недостатъчен персонал или недостиг на средства. Затова и повечето държави дават възможност за финансиране на фонда чрез заеми в случай на нужда – само в пет от страните членки, това е забранено. В същото време, в две трети от държавите не съществуват ограничения за средствата, които могат да бъдат получени назаем, ако това се наложи.
Освен това, в някои членове на Европейския съюз,

фондовете за гарантиране на влоговете имат право

не само да управляват събраните от трезорите средства, като ги влагат в държавни облигации или ценни книжа, но и да се намесват на банковия пазар и да предприемат превантивни кризисни мерки.
Как конкретно работи защитата на банковите депозити в България?
Въпреки че горният лимит на гаранцията за потребителите е 40 хиляди лева, той се отнася само до влоговете, направени в една и съща банка. Това означава, че ако например разполагате със спестявания от 100 хиляди лева, би било разумно да ги разпределите в три различни трезора. Така можете да защитите пълната сума на депозитите си.
Трябва да се подчертае обаче, че тук става въпрос именно за разпределение на влоговете между отделни банки, а не в различни клонове на една и съща финансова институция. Влоговете на един вложител в една банка, както и в различни клонове на една и съща банка, не се гарантират поотделно.

При изчисление на размера на дължимата гаранция,

се събират всички влогове на клиента на банката, плюс лихвите, натрупани до момента на прекратяване на дейността на трезора.
Не трябва да се забравят и съвместните влогове – делът от тях, на който имате право, също ще бъде взет предвид. Освен това, в случай, че вложителят дължи пари на банката, размерът на дълга му се приспада от сумата на гарантираното плащане.
Разбира се, дори и в случай, че не сте разпределили парите си и средствата по сметката ви надхвърлят 40 хиляди лева, пак имате шанс да получите пълна компенсация в случай на фалит на банката, но шансът това да се случи не е много голям. Частта от дължимите ви пари, превишаваща гаранцията, може да се изплати напълно или донякъде едва след като синдикът на фалиралата банка набере достатъчно средства при осребряване на имуществото й и след удовлетворяване на други кредитори.
Има и

влогове, които не подлежат на защита,

макар че те рядко засягат редовия потребител. В тази група влизат влоговете на банките и финансовите институции, застрахователните, пенсионните, осигурителните и инвестиционните дружества, държавата и държавните институции, общините и др. От гаранцията по влоговете са изключени и привилегированите влогове, за които са предоставени преференциални лихвени условия в отклонение от тези, които банката прилага към останалите си вложители. Акционерите на закъсалата банка, които притежават над 5% дял от капитала, както и членовете на надзорните органи и одиторите, също не могат да се ползват от законова защита. Не подлежат на гаранция и влогове, за които е доказано, че са свързани с пране на пари.
За всички останали, процедурата по възвръщане на средствата е сравнително проста.

Изплащането на гарантираните влогове

от фонда започва не по-късно от 45 дни от датата на решението на Българска народна за отнемане на разрешението за банкова дейност. Информацията за това кога и къде вложителите могат да получат парите си се оповестява чрез поне два централни всекидневника. Крайният срок за компенсиране на гарантираните влогове е пет години, считано от началната дата на изплащане.
След като научат коя банка е била избрана да Управителния съвет на фонда да обслужи дължимите плащания, вложителите могат да пристъпят към необходимите стъпки за получаване на парите си. Първо те трябва да представят документи за влог и самоличност и да подпишат декларация, че не са съпрузи или роднини на лица от ръководството, контрола или собствеността на трезора, прекратил дейността си. Тогава синдиците на банката издават удостоверение, в което се посочва гарантираната сума по влоговете на клиента. С този документ става и изплащането от страна на избраната обслужващия трезор.

Принципът на защита на влоговете

е прост, и потребителите лесно могат да намерят и по-подробна информация от органите, контролиращи финансовия сектор, като Комисията за финансов надзор. Не е очевидно например какво става в случай на сливане или придобиване, включващо две или повече банки. Тогава влоговете в тях се гарантират поотделно за период от шест месеца от датата на консолидацията, а след това, при определяне на гарантираното покритие, влоговете се сумират.
Също така, в случаите на валутни депозити, тяхната стойност се изчислява спрямо обменния курс на Българска народна банка към датата на прекратяване на дейността на обслужващата банка.

Удобен калкулатор където клиентите могат да изчислят вариантите на доходност при различни нива на лихвата и при определена депозирана сума се предлага на уеб сайта bgwebcredit.com. На сайта клиентите могат и напълно безплатно да кандидатстват по интернет за до 4 предложения за депозит директно от банковите институции.

Как Годишния процент на разходите определя цената на кредитите!

Годишният процент на разходите е общата стойност на кредита за потребителя, изразена като годишен процент на всички разходи върху сумата на предоставения кредит.

ОСНОВНИ ПРИНЦИПИ НА ИЗЧИСЛЯВАНЕТО НА ГПР

Той се изчислява към момента на сключване на договора за потребителски кредит по определена формула, приета като приложение към Закона за потребителския кредит.

При изчисляването на Годишният процент на разходите се вземат предвид и следните условия:

• платените от страните суми по различно време не е задължително да са равни и да се дължат на еднакви периоди;
• началната дата за изчисляване на лихвата е първият ден от предоставянето на потребителския кредит;
• приема се, че интервалите между датите, използвани при изчисленията, ще бъдат изразени в години или в части от години, като се счита, че годината има 365 дни, 52 седмици или 12 осреднени месеца (един осреднен месец съдържа 30,41666 дни);
• резултатите от изчислението се изразяват с точност до два десетични знака; когато третата цифра след десетичния знак е по-голяма или равна на 5, втората цифра след него се закръглява нагоре с единица.

Годишният процент на разходите по кредита се изчислява към момента на сключване на договора за потребителски кредит. Изчисляването се извършва, като се допусне, че договорът е валиден за срока, за който е бил сключен, както и че кредиторът и потребителят изпълняват своите задължения в съответствие с първоначално определените срокове.
Според клаузите в закона, ако договора за потребителски кредит не съдържа няколко дати по избор за издължаване или не е предвидено друго, при изчисляването на ГПР по кредита се приема, че погасителните вноски ще бъдат извършени в най-близкия срок, предвиден в договора.
Ако договора за потребителски кредит съдържа клаузи, които позволяват промяна на лихвения процент, или ако размера на другите разходи, включени в годишния процент на разходите по кредита, не могат да бъдат измерени количествено, той се изчислява, като се приеме, че лихвата и другите разходи са неизменни спрямо техния първоначален размер и се прилагат до изтичането на срока на договора.
Когато договорът за потребителски кредит не предвижда максимален размер на кредита, при изчисляването на ГПР по кредита се приема, че предоставеният кредит не може да бъде по-голям от 4000 лв.
Ако не е дефиниран срок за издължаване на кредита и от договора не може да бъде определен такъв, при изчисляването се приема, че кредитът е предоставен за срок една година.

РАЗХОДИ, КОИТО НЕ СЕ ВКЛЮЧВАТ В ГПР

Според Закона за потребителски кредит във всеки договор трябва да бъде вписан размера на „годишния процент на разходите по кредита, които потребителят трябва да направи за да издължи кредита, или когато неговото изчисляване не е възможно, годишният лихвен процент и всички разходи, приложими към момента на сключване на договора за кредит”.
Според същия нормативен документ при изчисляване на ГПР не се включват:

• разходите, които потребителят трябва да заплати за неизпълнение на задълженията си по договора;
• разходите, различни от покупната цена на стоката или услугата, които потребителят заплаща при покупката на стока или предоставяне на услуга, независимо от това, дали покупката се извършва в брой или чрез предоставяне на кредит;
• разходите за извършване на превода на средства и за поддържането на банкови сметки, предназначени да обслужват погасяването на потребителския кредит, на лихвите и другите разходи по него, освен ако тези разходи са необичайно високи и потребителят няма възможност за избор, както и за събирането на дължимите вноски или за извършване на други плащания, независимо от това, дали сумите се събират в брой или по друг начин;
• вноските, дължими във връзка с членство в сдружения или организации, които не произтичат от договора за потребителски кредит, макар че се отразяват на условията му;
• разходите, свързани с обезпечения;
• разходите за застраховка, освен тези, чието предназначение е да осигурят на кредитора пълно или частично издължаване на общия размер на кредита в случай на смърт, инвалидност, неработоспособност, болест или безработица на потребителя и които са задължително условие от страна на кредитора за отпускане на кредита.

ЕЛЕМЕНТИ НА ГПР

При изчисляването на ГПР освен договорената лихва се отчитат и всички останали разходи, а крайната калкулащия е процент от сумата на кредита. В ГПР се включват дължимите такси и комисионни към банките – такса за разглеждане на документи, комисионни за обработка, годишни или месечни такси и др.
Договорената лихва е тази, при която е сключен договора за кредит или депозит. Тя винаги се обявява на годишна база, независимо дали клиентът плаща главница + месечна лихва, тримесечна лихва или на 6 месеца. Това е задължително да се има предвид, тъй като често банките не дават подобни разяснения.
Възможно е да ползвате промоционална лихва. Трябва да проверите за какъв срок тя е в сила и какви са условията, за да я ползвате.
Важно е да се отбележи, че когато се съставят погасителните планове, лихвата на годишна база се трансформира в месечна лихва – ако е договорена лихва, платима всеки месец, тя е 1/12 част от годишната.
Таксите са за сметка на клиента и заедно с договорената лихва формират общия разход като процент от сумата на кредита, който заемателят трябва да покрие. Таксите, които се дължат на банките и оказват влияние върху размера на ГПР, могат да бъдат първоначални, годишни, месечни или други:

• първоначални такси – обикновено еднократни. Такива са таксата за кандидатстване за кредита и обработката на документите. Възможно е да има друга такса, която трябва да бъде заплатена, но сумите се заплащат еднократно независимо от размера и срока на кредита.
• годишни такси – това са такси, които се заплащат за всяка от годините на кредита. Те също са еднократни, но заплащането им става веднъж годишно. Годишна такса е таксата за управление на кредита.
• месечни такси – свързани с месечните разходи по обслужването на кредита. Те се заплащат за всеки месец от срока на кредита (ако срокът на кредита е 10 години, то месечните такси, които ще трябва да бъдат платени ще са 120).

Срок на погасяване. Изчисленията на ГПР са валидни в случай, че заемът се обслужва редовно и без предсрочно погасяване. Ако възнамерявате да погасите заема предсрочно, се прави различно изчисление на ГПР, като в него се включва и таксата за предсрочно погасяване.

Всички посочени такси и комисиони могат да бъдат дефинирани като процент от сумата на кредита или да са посочени като конкретна сума в зависимост от банката. Възможно е някои от таксите да отпаднат, в зависимост от предложението. Първоначалните такси, които се заплащат още при отпускане на договорената сума, се приспадат от сумата на кредита. Въпреки това и те се разглеждат като част от Годишния процент на разходите.
Годишният процент на разходите винаги е по-висок от договорената лихва, която се предлага по даден кредит и затова банките рекламират лихвения процент, а не този показател. Винаги сравнявайте ГПР на заеми с еднакви условия – еднакви сума, валута и срок на погасяване, без гратисен период и др. Така ще получите първоначална представа коя оферта е най-добрата, преди да изберете най-подходящия вариант за погасителен план и месечни вноски.
За да се ориентирате какви са реално разходите или да сравните правилно оферти на банки, трябва да използвате приложените в много уеб сайтове калкулатори. Такъв ще намерите и на адрес www.bgwebcredit.com, а на същия интернет адрес ще получите и компетентна консултация за предлаганите кредити на пазара и най-подходящата оферта за вас.

ИЗЧИСЛЯВАНЕ НА ГОДИШНИЯ ПРОЦЕНТ НА РАЗХОДИТЕ ПО ПОТРЕБИТЕЛСКИ КРЕДИТ

Годишният процент на разходите по потребителския кредит се изчислява по следната формула:

,
където
K е поредният номер на предоставяната по кредита сума;
K’ е поредният номер на погасителната вноска или на плащането на разходи;
Ak е размерът на предоставяната по кредита сума ( K);
A’k е размерът на погасителната вноска или плащането на разходи (K’ );
+ е математическият знак за сбор;
m е поредният номер на последната предоставена по кредита сума;
m’ е поредният номер на последната погасителна вноска или на плащането на разходи;
tk е интервалът, изразен в години и части от година, между датата на първото предоставяне на сума по кредита (№ 1) и датите на следващите предоставяния на суми по кредита (№ 2 до m);
tk’ е интервалът, изразен в години и части от година, между датата на предоставяната по кредита сума № 1 и датите на погасителните плащания или плащанията на разходи (№ 1 до m’);
i е годишният процент на разходите по потребителския кредит, който може да се изчисли (например по алгебричен път, чрез последователни приближения или чрез компютърна програма), когато другите параметри във формулата са определени в договора за потребителски кредит или по друг начин.

КОЛКО ПЛАЩАМ КАТО ИЗТЕГЛЯ 5000ЛВ. ЗА 5 ГОДИНИ?

Вие теглите кредит 5000 лв. за срок от 5 години, с редовна лихва от 8.88%. В договора за потребителски кредит са включени следните такси: 55лв. за кандидатстване, 1% такса обработка и 0.25% годишна такса управление. Реалният Ви годишен разход става 10.46%.
Възможно е да ползвате по-висока лихва, но по-ниски такси и така да спестите средства. Затова е важно да знаете размера на годишния процент на разходите. Например: лихва 9%, 20лв. за кандидатстване и 0.25% годишна такса управление. Ако сравните с условията при по-ниската лихва- 8.88%, тук се получава по-нисък ГПР – 9.78% и реално спестяване от 67.51 лв. за срока на заема.

При изчисляването на ГПР се използва финансовия принцип на сегашната стойност на бъдещи парични потоци – т.е. парите изплатени по-късно имат по-малка тежест.

ГОДИШЕН ПРОЦЕНТ НА РАЗХОДИТЕ ПРИ ИПОТЕЧНИ И ЖИЛИЩНИ КРЕДИТИ

Изчисляването на ГПР за ипотечни и жилищни кредити е подобно на това при потребителските кредити, но трябва да се вземат предвид, че това са дългосрочни кредити с много повече разходи. Трябва да се предвидят средства за такси и комисионни за предсрочно погасяване, тенденции на лихвените равнища, прогнозна инфлация и други. При този случай ГПР не е трябва да е единствен критерий за сравняване на офертите.

Удобни кредитни калкулатори изчисляващи Годишният процент на разходите – бъдещите клиенти на банките могат да намерят на bgwebcredit.com

В каква валута да вложим парите си?

Доларът едва ли ще успее скоро да възвърне мощта си.

Макар че депозитите не са форма на инвестиция, обещаваща висока възвращаемост, като фондовия или стоковия пазар, тяхната сигурност ги прави един от неизменните компоненти на всяко портфолио. При избора на банка, клиентите следят редица фактори, сред които стабилността на финансовата институция, предлаганите лихви при определен срок и вложена сума, и допълнителните условия, като право на ползване на овърдрафт или облекчения при теглене на кредит.
Не на последно място обаче стои въпроса в каква валута да съхраним парите си. Не само че лихвите по депозитите в лева, долари или британски лири се различават, но съществува и

риска от обезценка на спестяванията.

Ако например банката ви дава 10 на сто годишна лихва за едногодишен срочен влог във валутата Х, а нейният разменен курс се снижи с по-значимо темпо, като цяло не само няма да сте спечелили от това, че сте вложили парите си, но дори и ще загубите известна сума.
За последната една година например щатският долар падна с над 12 на сто на междубанковия пазар, от 0.7235 на 0.634 евро.
Чрез по-ниски лихви или по-високи такси, трезорите по принцип обезкуражават приемането на влогове в по-екзотични валути, което отписва като варианти изборът на канадски или австрийски долари, йени, и дори швейцарски франкове и британски лири. Като цяло, най-популярни остават влоговете в евро, щатски долари и лева.

Сравнението на доходността

на инвестицията е сложна задача, тъй като зависи от редица условия, като срок на депозита, сума, допълнителни преференции и др.
Една груба съпоставка обаче сочи, че при левов депозит от 10 хиляди лева със срок от две години при фиксирана лихва може да очаквате между 9.31 и 2.50%, при евро – между 6.63% и 1%, а при щатски долари – между 5 и 0.70%.
При променямите лихви, тези проценти стават съответно между 8.06% и 2.96% за левове, между 8.06% и 1.08% за евро, и между 5.59% и 1.51% за щатски долари.
Според данни на Българска народна банка за май 2008 г., лихвените проценти по депозити с договорен матуритет между една и две години за домакинствата са били 6.32% при левови вложения, 4.93% – при евро, и 4.86% – при доларите.
Ако се сравнят колко са парите, които домакинствата са поверили на банките за период между една и две години, излиза, че

най-предпочитана е единната валута.

Влоговете в лева възлизат на 84.26 млн. лв, в евро – на равностойността на 182.02 млн. лв. и в долари – на 41.64 млн. лв.
Не е непременно обаче решението, взимано от мнозинството, да е най-правилното. Преди да се спрете на конкретен вариант, разгледайте всички предлагани от банките оферти, като сравните не само лихвите, а и различните условия по депозита. Имайте предвид и че не е необходимо да се обвързвате твърдо с дадена валута – банките предлагат и депозити с възможност за смяна на валутата по време на срока на договора, без при трансфера да се губи натрупаната лихва.
Повече информация и консултация може да се намери на адрес bgwebcredit.com.
Коя валута да изберем зависи от две основни тенденции – разменните курсове на еврото към долара, и инфлацията в България и евро-зоната.
Наистина,

в условията на валутен борд

левът е обвързан с еврото, което означава, че Българска народна банка поема задължението да закупи или продаде неограничено количество левове срещу евро на цена 1.95583. В същото време, тъй като лихвите по депозитите в лева обикновено са малко по-високи, отколкото тези в евро, това изглежда най-разумния избор на валута. Трябва да се има предвид обаче, че цените в България растат по-бързо от тези на Стария континент, което означава, че левът всъщност се обезценява повече, отколкото еврото, въпреки фиксирания курс. Доколко тази тенденция ще е достатъчно силна, за да обезкуражи левовите депозити?
Въпреки че инфлацията през последната година бе сравнително висока, в последния тримесечен икономически обзор на Централната банка финансистите очакват тя да се забави до около осем на сто до края на 2008 г. Дори и този резултат обаче би означавал двойно по-бързо покачване на цените спрямо евро-зоната.
Там отчетената инфлация за месец май достигна рекордното си ниво от повече от десетилетие насам от 4%. Европейската централна банка обаче определя двупроцентна препоръчителна горна граница за инфлацията в страните, поделящи единната валута. За да успее да постигне заложената цел, институцията реагира решително, повишавайки основните лихвени равнища с четвърт процентен пункт до 4.25%.
И докато

Жан Клод Трише защитава ценовата стабилност

на Стария континент, шефът на Федералния резерв в Щатите Бен Бернанке не изглежда толкова сигурен относно основните си приоритети.
Докато Европейската централна банка си поставя за главна задача да контролира инфлацията, дори за сметка на икономическия ръст, регулаторите отвъд океана се колебаят дали да подкрепят националната си валута.
Наистина, председателят на Федералния резерв Бен Бернанке намеква, че ниските лихви в САЩ ще останат в миналото, но за разлика от европейския си колега, засега той не подкрепя прокламираната си стратегия с конкретни действия.
Дори и да предприеме по-решителен ход обаче, не е сигурно, че това ще подкрепи сериозно зелената валута. Брокери коментират, че върху нейните котировки тежат най-вече проблемите на ипотечния пазар, влошаващите се макроикономически индикатори, и спада на борсовите индекси. Според тях, никаква монетарна политика не би съумяла да окаже значимо влияние върху инвеститорите, които предпочитат еврото „не защото е кой знае колко велика валута, а просто защото

отчаяно искат да избягат от долара”.

В същото време, през последните три месеца се регистрира много силна зависимост между зелената валута и индексите, следящи рисковете от необслужване на корпоративните кредити. Така че каквито и мерки да предприеме Федералния резерв, едва ли може да се очаква доларът да върне силата си, преди да бъде отбелязано и съвземане на кредитния пазар в САЩ.
На този фон, депозитите в лева и евро, избрани в зависимост от инфлационните тенденции, вероятно ще се окажат по-предпочитан вариант от решението парите да се спестяват в долари.

Лихвите по кредитите: Най-добрата новина е липсата на новини

Засега не се очаква рязък скок на разходите по обслужване на заеми

Въпреки че редовите потребители обикновено не се интересуват от макроикономическата картина, бурното развитите на кредитния пазар в България означава, че все повече хора са пряко засегнати от събития и тенденции, които рядко биват обяснявани на разбираем език.
Въпросът, който вълнува все повече домакинства в страната, е – можем ли да очакваме продължаващо поскъпване на кредитите, доколко ще се вдигнат лихвите, и как общата икономическа картина ще повлияе на семейния бюджет?
Засега липсата на вълнуващи новини може и да разочарова журналистите, но е успокоение за всеки кредитополучател. Според скорошно изказване на управителя на Централната банка Иван Искров,

няма реална опасност

фирмите и гражданите да не успеят да покриват задълженията си, въпреки покачващите се лихви.
Анализатори изчисляват, че те се отразяват най-сериозно на потребителите, изтеглили ипотечен кредит, тъй като при ползването на по-големи суми вноските са също по-високи, и към момента разходите за обслужване на тези заеми са се покачили с между десетина и петдесет евро.
Оскъпяването важи не само за новоотпуснатите кредити, а и за старите клиенти на банките, тъй като голяма част от договорите са сключени с плаваща лихва. Въпреки това, поне засега не може да се каже, че съществува реален риск домакинствата и частните фирми, ползващи заемен капитал, да не успеят да покрият по-високите си разходи. Според управителят на Българска народна банка Иван Искров, няма опасност трезорите в страната да се превърнат в агенции за недвижими имоти, принудени да продават собственост, за да възвърнат загубите си.
Въпреки това обаче, вторият тримесечен икономически обзор на Централната банка не дава надежди покачването на лихвите да спре дотук. Натискът в посока нагоре се влияе от няколко фактора, най-значимият от които е

поскъпването на паричния ресурс

на международните пазари. Ипотечната криза, разтърсила САЩ и Великобритания, не се отрази сериозно на българската банкова система, но нямаше как косвените последици да ни се разминат. В същото време, Европейската централна банка, която си поставя за основна цел да контролира инфлацията в евро-зоната, гласува повишение на лихвените равнища с 25 процентни пункта до 4.25%. Тази промяна се отрази и на цената на заемния капитал в България. Имайки предвид продължаващото поскъпване на петрола и храните, не е ясно дали ЕЦБ няма да продължи с усилията си да укроти инфлацията, което ще доведе до продължаващо покачване на лихвите.
От друга страна, изострената конкуренция в българската банкова система донякъде балансира факторите, оскъпяващи заемите, и затова поне засега потребителите не са застрашени от сериозен скок на разходите по обслужване на кредитите си.
Трябва да се има предвид обаче, че освен покачването на лихвите, анализатори регистрираха и че някои трезори вдигат таксите си.

Лихвената статистика

на Българска народна банка към края на месец май сочи, че общите разходи за обслужване на потребителските кредити са се покачили с 11 на сто, а разходите по жилищните заеми също се вдигат, макар и с по-ниски темпове – от 9.18% през май 2007 г. до 9.24% през май тази година.
Според анализатори обаче, това, което обезкуражава потребителите от теглене на нови заеми не е толкова покачването на лихвите, таксите и комисионите, колкото поскъпването на имотите. Все пак като цяло БНБ предвижда кредитната активност да се запази висока, като достигне около 40 на сто до края на годината.
Интересът на частния сектор към заемния капитал е пряко свързан с икономическото развитие на страната, където се очертава сравнително позитивна картина. Реалният ръст на брутния вътрешен продукт за първото тримесечие на годината изненада анализаторите, като достигна седем на сто. Оживената дейност и силната конкуренция се отразяват на инвестициите в основни активи на фирмите, които се покачиха с 15%.
Затова, въпреки известният отлив на интереса към корпоративните кредити, той остава сравнително висок. Имайки предвид, че Централната банка очаква икономическия ръст за 2008 г. да се задържи над шест на сто, трезорите не са застрашени от загуба на клиенти от частния сектор.
И наистина, въпреки че покачването на лихвите започна още от началото на пролетта,

кредитната активност

за първите пет месеца на 2008 г. се запази сравнително висока. Вземанията от неправителствения сектор се увеличиха с 5.74 млрд. лв., спрямо нарастване от 4.94 млрд. лв. за същия период на предходната година.
Все пак, финансистите регистрират известно забавяне на темпото, като покачването се свива от 62.5% към края на 2007 г. до 54.4% към края на май. Очакванията са, че въпреки благоприятната макроикономическа среда и високото търсене на кредити от предприятията и домакинствата, през следващите месеци вземанията от неправителствения сектор ще продължат да снижават ръста си до около 40% към края на 2008 г.
Засега частните нефинансови предприятия са най-силния клиент на банките, като вземанията им надминаха 3.55 млрд. лева за първите пет месеца на годината. При тях обаче се забелязва и най-силно охлаждане на ентусиазма за заемен капитал, като годишният прираст на теглените от тях кредити пада от 70.2% в края на миналата година до 57.8% към края на май.

Благоприятните икономически фактори

окуражават и домакинствата да теглят средства. Въпреки сравнително високата инфлация, която с право плаши потребителите, изглежда, че нарастващата заетост и доходи поне засега натежават по-силно при вземането на решения. За първите пет месеца на годината, ръстът на тези кредити се запазва сравнително стабилен на 48.9%, спрямо 52.4 на сто към края на 2008 г.
Жилищните кредити също продължават да нарастват сравнително бързо, въпреки че годишният им темп се забави от 64% в края на 2007 г. до 55.2% към края на май 2008 г.
Сравнително успокояващата картина, очертана от тримесечния икономически обзор на Българска централна банка бе потвърдена и от последния доклад на световната рейтингова агенция „Муудис”. Според анализаторите й, банките в страната успяват да поддържат сравнително добра рентабилност и капиталова адекватност и не са застрашени от скок на необслужваните заеми.

Все пак, рискове съществуват,

като се има предвид, че световната финансова криза затрудни достъпа до парични ресурси, а силната конкуренция принуждава трезорите да свиват лихвените маржове и оттам да ограничават печалбите си. От „Муудис” обаче изтъкват, че активното присъствие на чуждестранни банки в България е довело до по-добро управление на риска, по-добро качество на услугите и повече иновации.
За съжаление, общата картина за бъдещето на страната зависи не само от икономическите фактори, а и от политическите събития. Анализатори предупреждават, че силно критичният доклад на Европейската комисия, публикуван в средата на месец юли, може да обезкуражи чуждестранните инвеститори. Така или иначе, в условията на световната финансова криза те не проявяват особен интерес към рискови вложения, а данните за корупцията и организираната престъпност в България допълнително ще охладят ентусиазма им.
България от години поддържа

висок дефицит по текущата сметка,

което, най-просто обяснено означава, че потреблението й надхвърля производството. Този дисбаланс досега се компенсираше от значимите чуждестранни инвестиции, но ако потокът им секне, следващият икономически обзор на Централната банка може и да не очертава толкова успокояваща картина.

Тъй като светът на банковите и финансови термини изглежда необятен и често може да обърка потребителите, най-важното, което трябва да запомните е – не взимайте решение за теглене на кредит само по обявения лихвен процент, без да си изясните какво точно означава цитираната цифра, и колко скъпо ще ви излезе всъщност обслужването на задължението. За повече информация, може да говорите с кредитния инспектор или консултант или да посетите специализираните портали като bgwebcredit.com