Как да разберем дали да стегнем портфейлите или да се надяваме на по-добри дни

Борейки се с месечния си семеен бюджет, дори и тези, които не се интересуват от икономика, мрачно се питат кога ли ще се види краят на световната криза. Финансови величия като президентът на Европейската централна банка Жан Клод Трише и Международния валутен фонд дадоха надежда, че светлината в края на тунела вече изгрява на хоризонта. Оптимистичните изказвания обаче бяха смесени с голяма доза предпазливост, а що се отнася конкретно до България, аудиторията на медиите е още по-объркана. Особено след смяната на правителството, е трудно да се отличат политическите желания и манипулации от реалните икономически тенденции. Отделно, в икономиката рядко може да се говори за твърди факти, тъй като психологията на пазара често играе съдбоносната главна роля в определянето на бъдещото развитие. В тази толкова объркваща обстановка обаче, има и фактори, които могат да дадат идея дори и на лаиците за това, дали да хранят надежди за бъдещето, или да стягат портфейлите си, готвейки се за още по-черни дни.
Някои от тези признаци са лесно проследими дори и от хората, които нямат идея от икономиката. Достатъчно е да гледате телевизия от време на време, за да забележите един от първите симптоми на излизане от кризата. Когато

рекламите за отпускане на кредити се завърнат

в националния ефир, това би бил доста убедителен знак, че краят на кризата е, ако не в настоящето, то поне в много близко бъдеще. Финансовите институции бяха първите, ударени от сътресенията отвъд океана, и те ще бъдат и сред първите, които ще преработят стратегиите си при евентуалното оздравяване на глобалната икономика.
Този признак обаче, макар и повод за надежда, няма да е достатъчен да вдъхне оптимизъм на потребителите, затруднени с месечния си бюджет.

Спадането на лихвите по заемите

Ще е много по-съществено доказателство, че най-тежкото остава зад гърба ни. Този етап обаче все още не изглежда достижим в близко бъдеще. Според редовният тримесечен доклад на Българска народна банка „Икономически преглед”, има няколко причини да не се надяваме на подобно развитие в следващите няколко месеца. Първо, все още несигурната икономическа обстановка означава по-висок риск за заемодателите, а той се калкулира в цената на кредита. Освен това, преди да паднат лихвите по кредитите, би трябвало да очакваме и спад при лихвите по депозитите, а те все още стоят на сравнително високи нива – 8.15% в левове и 6.52% в евро за домакинствата, и съответно 6.69% и 4.49% за фирмите.
Когато понижението на лихвите по кредитите обаче стане реалност, потребителите и компаниите с повече дългове може да се замислят дали не е възможно да предоговорят заемите си при по-изгодни условия. За да реагират адекватно на промените, те могат да ползват помощта на специализирани консултантски портали като bgwebcredit.com.
Не всички признаци за излизане от кризата обаче са непременно добра новина.

По-високата инфлация

Ще е едно от последствията от съживяването на икономиката. Бързото поскъпване на потребителските стоки бе едно от главните оплаквания на българите, когато ръстът на брутния вътрешен продукт на страната отбелязваше повече от здравословни темпове. Макар че съживяването на търсенето няма да стане за един ден, рано или късно то отново ще окаже влияние върху цените на продуктите, включени в потребителската кошница. И не само те ще поскъпват.

Пазарът на недвижими имоти

Също ще покаже признаци на съживяване, макар че едва ли ще се стигне отново до опасното прегряване от преди година-две. Дори и когато банките поотпуснат критериите си за отпускане на заеми, те вероятно ще останат здравословно скептични по отношение на големите строителни проекти. Освен това, оттеглилите се от българските имоти чужденци едва ли ще посмеят да се върнат отново на нашия пазар, поне не в обозримо бъдеще. Но макар че британците останаха разочаровани от инвестициите си тук, помощта може да дойде от изток – според сведения на брокери, руските клиенти продължават да проявяват интерес към страната ни. При евентуално съживяване на световната икономика едно от първите логични последствия ще е значително поскъпване на горивата, а това от своя страна ще се отрази веднага на силно зависимия от енергийния си сектор евро-азиатски гигант.
За разлика от края на 19-ти век обаче, не можем да разчитаме изцяло на Дядо Иван за спасение от кризата.

Чуждестранните инвестиции

Като цяло са важен фактор за българската икономика. Засега в тази насока няма особени поводи за оптимизъм. Предварителната статистика за първите шест месеца на годината сочи спад от приблизително 30% спрямо 2008 г., до около 1.6 млрд. евро. Въпреки това, изпълнителният директор на Българската агенция за инвестиции Стоян Сталев твърди, че облаците на хоризонта не са толкова черни, колкото изглежда на пръв поглед. Той коментира пред медиите, че предстои вливането на два милиарда лева чужди капитали в икономиката ни, като задграничните фирми проявяват най-силен интерес към финансовия сектор, търговията, недвижимите имоти и промишлеността. Дали позитивните очаквания ще се сбъднат обаче зависи от това колко бързо ще се съвземат старите страни членки на Европейския съюз като Германия и Австрия, които са сред основните партньори на България.
Някои от макроикономическите фактори обаче, които ще вдъхнат надежда на анализаторите, са твърде отвлечени и абстрактни, за да успокоят тревогите на редовите потребители.

Оживлението на пазара на труда

ще е сред най-съществените доказателства, че излизаме от кризата. Новините на този фронт обаче не са добри, а някои от прогнозите са направо тревожни. От декември миналата година насам нивото на безработицата продължава плавно да се увеличава и през юли вече е 7.62%, докато за юни беше 7.29 на сто. През най-горещият летен месец за едно свободно работно място са се конкурирали 15 безработни средно за страната, при 11 за предходния месец. Макар че не се ангажира с конкретни цифри, проф. Гарабед Минасян от Икономическия институт при БАН заяви, че проблемът е сериозен и броят на незаетите тепърва ще расте. За разлика от него, синдикатите бяха по-смели в мрачните си прогнози и заявиха че няма застраховка че безработицата ще остане под 10% догодина. Директорът на сайта за обяви JobTiger Светлозар Петров дава надежда, че може да се очаква известно подобрение към края на годината, ако световната икономика даде признаци за възстановяване. Според него обаче, дотогава ситуацията може допълнително да се влоши. Експертът по човешки ресурси обяви пред медиите, че към момента търсенето на нова работна ръка във всички браншове е намаляло с 40-50% спрямо миналата година.
И все пак, колкото и да вярваме на макро-икономическите анализатори,

най-сигурният признак, че кризата е към края си

би бил да спрем да се въртим през нощта, разпределяйки наум недостигащия семеен бюджет. И докато повечето споменати дотук фактори не дават убедителни основания за оптимизъм, изглежда, че потребителите са на друго мнение. Според месечния доклад на Националния статистически институт за юли 2009 г., доверието на потребителите се покачва с 5.5 пункта спрямо предходния месец. Анкетата, проведена сред домакинствата сочи, че все повече българи имат позитивни очаквания за предстоящата година. И тъй като психологията играе основна роля в определянето на икономическите тенденции, дано се окаже вярна поговорката „глас народен, глас божи”.

Въпреки че броят на жертвите в ЕС15 намалява, обемът на обезщетенията расте!

Въпреки продължаващото поскъпване на полиците Гражданска отговорност в България, застрахователните компании продължават да отчитат загуби от продажбите им. Разбира се, основна причина за това е, че този вид продукти са значително по-евтини у нас, отколкото където и да било другаде на Стария Континент. Някои анализатори обаче изтъкват и увеличаващият се брой пътни инциденти и настояват за по-строг контрол над водачите на автомобили и по-тежки наказания за нарушителите.
Емоционалните и икономически щети от неразумното шофиране са неоспорими. Според наскоро публикуван доклад на агенция Hoche, изготвен по поръчка на Европейската комисия обаче, по-разумното поведение на пътя не означава непременно по-ниски разходи за застрахователите. Според направеното проучване, въпреки че жертвите и материалните щети от катастрофи в държавите от Западна Европа намаляват,

общият размер на изплатените обезщетения расте.

Всяка година 42 хиляди европейски граждани загиват при автомобилни инциденти, а броят на ранените достига 3.5 млн. В същото време, 55% от всички случаи на пострадали туристи са именно в транспорта. Щетите от катастрофи за 1995 г., включващи медицинско лечение, административни разходи и материални загуби, достигат 15 млрд. евро. До 2002 г. тази сума скача на близо 160 млрд. евро, а за момента се оценява на около 200 млрд. евро.
В същото време, броят на автомобилните инциденти в Общността спада.
На какво се дължи тази на пръв поглед изненадваша статистика? Основен фактор е нарастването на медицинските разходи. Обезщетенията, изплащани от застрахователите обаче се покачват и поради увеличаващия се спектър на признавани щети, по-доброто управление на исковете, и все по-високите компенсации за пострадалите.
Тези дани обаче не важат за целия Стар Континент. Поне що се отнася до войната на пътя, границата между Западна Европа, от една страна, и Южна и Източна Европа, от друга страна, е все още ясно очертана. Докато за ЕС-15 смъртните случаи на пътя са около 11-12 на 100 хиляди души население, за Общността като цяло този процент се движи около 16-19 на сто.
Нивото на безопасност на пътя не е единствената разлика между различните страни членки –

практиките за определяне на компенсациите

също варират в широки граници.
И именно в тази сфера застрахователната индустрия и особено задължителната застраховка Гражданска отговорност играят жизненоважна роля, като гарантират, че въпреки различията, всички жертви на пътни инциденти все пак ще получат обезщетение. Те вече не са изцяло зависи от компенсациите, заплатени от водача на превозното средство или от социалната система на страната си.
Гарантираните минимални нива на обезщетения по застраховка Гражданска отговорност обаче са само една от причините, които доведоха до

увеличаването на сумите, изплащани на пострадалите.

Значение имат и социалните промени, покачващия се жизнен стандарт, новите медицински технологии, използвани при лечението, и промяната в метода, по който съдилищата определят паричните глоби.
Тези фактори обаче варират осезаемо в различните страни членки, особено що се отнася до изчислението на нематериалните загуби и компенсациите за индиректните жертви.
Интересно е, че когато застрахователното покритие на водача не успява да покрие адекватно претърпените щети, загубите са покриват от жертвата и нейната застрахователна компания. Социалните служби заемат едва трета позиция.
Всички тези разлики между различните държави в Общността са пречка пред изграждането на единния европейски пазар и осигряването на свободното движение на моторни превозни средства.
Европейският съюз вече въведе

пет директиви за автомобилно застраховане.

Те целят не само по-добра защита на гражданите на Европейския съюз, пострадали при трансгранични инциденти, но и хармонизация на законодателствата на страните членки.
Първите три директиви бяха насочени към изграждането на единен пазар в сферата на автомобилното застраховане. Именно те определиха задължителния характер на Гражданска отговорност, и премахнаха граничната проверка на застрахователните полици, за да улеснят свободното придвижване на моторни превозни средства. Освен това, те гарантират по-добра защита за жертвите на пътни инциденти, дори когато те са причинени от незастраховани или неизвестни водачи.
Четвъртата директива за автомобилно застраховане определи ефикасен механизъм за бързо уреждане на исковете, когато инцидентът е станал в друга държава от Европейския съюз.
Петата директива цели да улесни водачите да се застраховат. Тя определят минимални нива на обезщетенията при нанесени телесни и материални щети. Също така, тя включва пешеходците и велосипедистите като

специфични категории жертви на инциденти,

които се нуждаят от по-силна защита, отколкото водачите на автомобили.
В момента Европейските директиви определят минимално покритие на материалните щети, причинени на трети страни, на 100 хиляди евро, а обезщетенията на пострадалите лица не могат да са по-малки от 350 хиляди евро.
До януари 2010 г. лимитът ще се покачи на 500 хиляди евро на жертва или 2.5 млн. евро за покритие на искове от страна на пострадалите лица, и 500 хиляди евро за материални повреди. Две години по-късно тези суми ще бъдат увелчени с още 100%.
Добре е обаче всички шофьори да имат предвид, че ако тези нива на обезщетенията не покрият реалните щети, те сами ще трябва да поемат разликата. За да са сигурни, че са избрали най-подходящата полица, потребителите могат да сравнят различните оферти на пазара чрез специализираните портали като Zastrahovamse.com.

Седемте подводни камъка на застраховка Гражданска отговорност

Човешко е да се греши. Когато грешките ни обаче засягат живота, здравето или парите ни, всеки предпочита да избегне тази толкова човешка черта.
В същото време, понякога извършваме обичайните си дейности без да се замисляме кой знае колко. Особено когато става въпрос за задължение, предпочитаме да го свършим възможно най-бързо, да го отметнем от списъка, и да не мислим повече за това.
Когато си купуваме застраховка Гражданска отговорност обаче, можем да си спестим седемте най-често срещани грешки, без това да ни струва кой знае колко усилия.

Грешка номер едно

е да решим да минем без тази полица въобще. Разбира се, тя е задължителна по закон, но има и такива шофьори, които приемат правилата по-скоро като условни препоръки. Броят на тези оптимисти, които са безметежно убедени, че няма да ги сполети инцидент или да се наложи да платят глоба, не е незначителен. Според данни на Асоциацията на българските застрахователи, техният дял вече надхвърля 20%. Този проблем не засяга само България – в целия свят потребителите, уплашени от кризата, се стараят да снижат разходите си до санитарния минимум, без да се замислят за последствията. Американските данъчни служби изчисляват, че всяко покачване на безработицата от един процентен пункт води до 0.5% увеличаване на броя на водачите без адекватно застрахователно покритие. Според Insurance Research Council (IRC), докато миналата година едва 13.7% от щатските автомобилисти не са разполагали със задължителната полица, до 2010 г. се очаква делът им да скочи до 16.1%.

Да спреш на първата попадната ти оферта

Пък е залитане в другата крайност, и може да натовари бюджета ви неоснователно. Не винаги препоръките на приятели биха ви дали добра насока, тъй като вашите лични нужди могат значително да се различават от техните. Цените на полиците зявисят от не един фактор, и само специализираната консултация може да ви насочи към най-изгодната оферта. За целта обаче не ви е необходимо да разполагате със собствен финансов съветник – застрахователните интернет портали като Zastrahovamse.com вече изпълняват тази роля съвсем безплатно. Нещо повече – те не само ви предоставят възможността да се ориентирате сред безкрайното море от предложения на пазара, а предлагат и отстпъки, доставки до офиса или дома ви, и други удобства.

Дребните букви в договора

Не случайно са се превърнали в нарицателно. Странно е, че въпреки че редовно използваме тази фраза в преносен смисъл в личните си разговори, продължаваме да не четем внимателно документите, които подписваме. Различните полици могат да поставят различни условия, и да важат за различни географски зони – да покриват само България, или да са валидни за целия Европейски съюз. За да можете да разчитате да получите обезщетението си без главоболия, абсолютно задължително е да знаете как да процедирате в случай на инцидент, какви документи ще изиска застрахователя ви, и как и в какъв срок да се свържете с него.

Разсроченото плащане

Е много удобен вариант за хората, които се чувсват затрудени да заплатят цената на едногодишната полица наведъж. За разлика от покупката на много домашни уреди и техника, разсроченото плащане на застраховката Гражданска отговорност обикновено не е свързано с чувствително повишаване на общата вноска.
Тук обаче се крие един неочакван подводен камък. Залисани в ежедневните си грижи, може да забравите да внесете навреме дължимата вноска. В този случай, полицата ви автоматично става невалидна, и може да се окажете нарушители на закона поради съвсем невинно невнимание. Да не говорим, че в случай на инцидент тази разсеяност може да ви излезе скъпо. Ако имате съмнения, можете да проверите валидността на застраховката си на уеб страницата на Комисията по финансов надозр, на http://www4.fsc.bg/insn/.

Всеки е наясно, че

Невнимателното шофиране,

Употребата на алкохол и превишаването на скоростта застрашава не само техния живот, но и този на околните. Малцина се замислят обаче, че каубойското поведение на пътя ще се отрази и на портфейла им. Водачите, които имат наложени глоби, особено ако са допускали сериозни нарушения може да открият, че застрахователят им ще поиска значително по-висока цена за застраховка Гражданска отговорност.

Предварителното планиране,

Особено в дълготраен срок, не е типична черта за българите. Всеки обаче е наясно, поне в общи линии, дали ще му се налага през идващата година да пътува в чужбина, или не. Ако не планувате почивка извън границите на страната, и не очаквате да ви изпратят в командировка, може да допуснете грешката да си закупите по-скъпа полица, отколкото ви е необходима.
Застраховка Гражданска отговорност, която важи само за територията на страната, ще ви излезе с приблизително 50 лв. по-евтина. Разбира се, това е оритентировъчна цифра, тъй като размерът на премийните вноски зависи и от редица други условия.

Мощните машини

Са обречени да излязат от мода. Те замърсяват околната среда, създават по-големи главоболия с паркирането, а разходите ви за гориво могат лесно да излязат извън контрол. Има и друга, по-рядко споменавана, но добре известна причина да се придържате към европейския, а не към американския вкус към автомобилите. Основният фактор, на базата на който се изчислява цената на застраховката Гражданска отговорност, е кубатурата на двигателя. Така че – колкото по в крак с времето се движите, толкова по-евтино ще ви излезе това.

Съществуват разнообразни възможности за надомна работа за „бели якички”

Наскоро пресата излезе с данни, че около половин милион българи работят надомно. В тази бройка обаче е включен предимно неквалифицираният труд, като изпълняване на поръчки от шивачи и плетачки или изработване на сувенири. Световната финансова криза обаче не подмина и „белите якички”. Тези, които се притесняват от съкращения, търсят варианти сами да си осигурят заетост, а други се замислят как да изкарат допълнителни доходи.

Всъщност, според някои специалисти по човешки ресурси, именно професионалистите разполагат с най-добри възможности за надомна работа. Още преди проблемите, причинени от финансовата криза да разтърсят икономиката, много компании започнаха да осъзнават предимствата от това служителите им да работят дистанционно. Това води да съкращаване на разходите за наемане и поддържане на офиси. От гледна точка на хората, работещи от в къщи, това понякога се явява единствения начин да съчетаят високите изисквания на професията си с личните и семейни задължения.

Разбира се, тази промяна е най-лесно изпълнима при определени професии – програмисти, консултанти, счетоводители, преводачи и редактори. Едни от най-известните представители на тази група са

Застраховане

Важното при всички тези професионалисти е, че те работят с договор с всичките си поръчители, така че обичайните асоциации, свързващи дистанционната заетост със сивата икономика, са напълни невалидни в този случай. Освен това, задължителният характер на някои застраховки – като Гражданската отговорност например, означава, че обемът на клиентите няма да бъде сериозно застрашен от икономическата криза. Нещо повече – зачестилите масови истерии около земетресения и други подобни бедствия, както и притесненията около аномалиите, свързани със затоплянето на климата включват все повече фирми, селскостопански производители, собственици на домове и имоти в кръга на потенциалните купувачи на полици.

Допълнителен плюс на работата от в къщи е и свободата при избора на местоживеене – не е от вчера новината, че „магьосниците” от Силиконовата долина започнаха миграция към Средните щати, привлечени от по-спокойния живот и не на последно място – по-ниските наеми и разходи за живот. Нещо повече – професионалистите, работещи от подобни локации, могат да си позволят да продават труда си на по-конкурентни цени, като по този начин си осигуряват и повече поръчки. Освен това, дистанционната работа означава, че не сте ограничени да търсите работодател само в града, в който живеете. Дори не е задължително да разчитате на един единствен работодател, а можете да диверсифицирате приходите си, като изпълнявате поръчки на различни компанни от целия свят. Като се има предвид ниският стандарт на живот в България, дори една подобна задача може да ви осигури

сравнително висок приход.

В отговор на тенденцията все повече професионалисти да предпочитат да работят от в къщи, или да си търсят допълнителни доходи, вече съществуват интернет портали, които свързват поръчителите и изпълнителите на глобално равнище.

Пример за подобен посредник е elance, който обслужва широк кръг от сфери – от уеб дизайн и програмиране, до дизайн и мултимедия, преводи, юридически услуги, административна поддръжка, продажби и маркетинг и др.

За съжаление, в България тази тенденция тепърва набира скорост, като надомната работа все още се асоциира предимно с ниско квалифициран труд, сива икономика и незадоволителни приходи. Въпреки това, съществуват примери, доказващи, че все повече компании в страната се ориентират към оползотворяване на свободния човешки ресурс в лицето на „белите якички”. Един от тези варианти е

партньорската програма на zastrahovamse.com

Неин плюс е, че не изисква никакви начални инвестиции – включването е напълно безплатно, като към него получавате личен и персонализиран уеб сайт с безплатна поддръжка и ръководство за популяризирането му.

Тези, които изберат да станат онлайн посредници между застрахователните компании и хората, търсещи най-удачната за тях полица, могат да разчитат на поддръжката и съветите на професионалния екип на zastrahovamse.com.

Нещо повече – няма разходи и за необходимите маркетингови и рекламни материали като брошури, визитки и банери, тъй като те също се предлагат безплатно.
Задачата за популяризирането на подобен сайт е улеснена от глобалните тенденции, регистрирани напоследък. Не е без значение фактът, че все повече потребители предпочитат да закупуват застраховки онлайн. Така те могат да сравнят специфичните детайли по полиците и цените, предлагани от различните компании, както и да се възползват от разнообразни отстъпки. Въпреки общият спад на автомобилното застраховане например, продажбите на застраховки онлайн и ползването на електронни услуги отбелязват покачване. Според анализаторската агенция comScore, Inc., през 2008 г. потребителите в САЩ са закупили 2.4 милона полици през мрежата, или със 7% повече, отколкото през предходната година.
Партньорите на zastrahovamse.com ще разполагат с възможността да предлагат всички видове застраховане – от гражданска отговорност и автокаско, до застраховка живот, имуществени и земеделски застраховки, без в същото време да се налага да са регистрани застрахователни агенти или брокери.
Дистанционната работа за различни работодатели по целия свят е възможна най-вече поради развитието на

Електронните разплащания.

Какъв точно метод ще изберете, обикновено зависи от работодателя, както и от типа на поръчката. Бързите преводи като WesternUnion и MoneyGram са най-удобният, но доста скъп вариант, затова компаниите рядко избират този начин на заплащане за извръшените им услуги, освен ако не става въпрос за единична поръчка. Банковият превод е доста по-изгоден, въпреки че отнема малко по-дълго време. За международни преводи, най-добре попитайте във вашата банка от какви точно данни ще има нужда наредителят, за да предотвратите грешки или забавяне на парите.

Различните портали могат да имат специфични условия за изплащане на изработеното от вас – в elance например, ако не живеете в САЩ, можете да разчитате на бърз електронен превод, или на предплатена кредитна карта Elance Prepaid MasterCard.

Партньорите на zastrahovamse.com могат да получат комисионната си чрез банков превод, PAYPAL, пощенски запис или в офиса на компанията. Ако изработената сума обаче е по-малко от 50 лв., ще трябва да изчакате, докато надвишите този лимит, за да получите парите си.
Подобни ограничения за натрупаните средства се налагат от почти всички компании, разчитащи на дистанционни сътрудници, за да се спестят излишни разходи за парични трансфери на малки суми.

Биковете навлякоха мечи кожи, докато чакат пазара да удари дъното

Дали точно в годината на бика, според китайския хороскоп, мечките ще завладеят капиталовите пазари?
Масовата паника срива котировките на публичните компании от САЩ до Европа и Русия. Лошите новини, като плановете за национализация на американски банки и изложението на финансовите институции от евро-зоната на кредитните пазари на Източна Европа отблъснаха инвеститорите от книжата от този сектор. След сътресенията от есента на миналата година, вече никое дружество не изглежда достатъчно голямо, за да не е застрашено от фалит.
В същото време обаче, играчите изглежда забравят първото правило на търговията с ценни книжа – винаги действай против движението на тълпата. С други думи –

купувай, когато пазарът пада,

и продавай, когато се качва. Не случайно привърженик на този подход е именно гуруто на капиталовите пазари Уорън Бъфет.
Разбира се, не трябва да се подценява факта, че финансовата криза неминуемо ще се отрази на корпоративните печалби и дивидентите. Еуфорията отмина, и сега навярно всеки ще се съгласи, че тя не беше здравословна. Сега, донякъде след дъжд качулка, вече стана очевидно, че очакванията за бърза печалба са сигурна рецепта за разочарование.
Въпреки това, има редица стабилни глобални компании, за които важи принципът на Ницше – което не те убива, те прави по-силен. Кризата ще разчисти конкуренцията и стабилните дружества ще се завърнат с по-убедителни позиции от всякога. Нещо повече – някои от емитентите на пазара са виждали и по-лоши времена и са оцелели на легендарната криза от 30-те години, Втората световна война и поредицата повече или по-малко сериозни сътресения от края на миналия век.
И докато светът заплаща цената на непредпазливата алчност, затягайки кесията си, представянето на някои сектори може да е накърнено за години напред, докато други ще претърпят само временен спад. Доколкото временен ще е той, е все още рано да се каже, но е ясно, че редица глобални тенденции и проблеми, които минаха на заден план заради финансовата криза, няма да изчезнат от само себе си. Колкото и да затягат разходите си, потребителите и националните икономики все още ще имат нужда от гориво, храна, медикаменти, и комуникации.
Дотогава,

бягството към златото

като убежище за инвеститорите в смутните времена поставя в добра позиция и дружествата, добиващи ценния метал.
Глобалното затопляне също остава сериозен проблем на човечеството, въпреки че дискусиите в тази насока напоследък отстъпват пред финансовите новини. В тази област кризата ще отсее мечтателите, които просто се надяваха да се възползват от ентусиазма в областта на алтернативните енергийни източници, от компаниите със сериозни проекти и разработки.
Любителите на риска не се впечатляват от кризата толкова, че да загърбят изкусителните обещания на развиващите се пазари. Въпреки че Московска фондова борса бе едно от тържищата, отбелязали най-значителен спад на котировките, някои анализатори защитават тезата, че четворката БРИК (Бразилия, Русия, Индия и Китай) не е загубила своя потенциал. Според тях, високият икономически ръст в тези държави ще се възстанови още през 2010 г., а ключовите сектори, от които смелите инвеститори могат да извлекат печалба, са енергетиката, основните суровини и промишлеността.
Нещо повече – биковете твърдят, че принудително наложената пауза в развитието не само няма да навреди на публичните дружества от тези страни, но дори ще им се отрази благоприятно.

Корпорациите от БРИК

отбелязваха главозамайващ ръст през последните пет години и сега имат нужда от време, за да консолидират печалбите си преди отново да се захванат с надграждане над постигнатото.
Защо въпреки съветите на мнозина от пророците на фондовия пазар, настроението на пазара остава предимно мрачно? Освен масовата паника, типична за инвестиционната тълпа, донякъде причината се крие и в това, че биковете са се дегизирали в мечи кожи.
Те знаят, че най-подходящият момент да купуват, е когато пазарът удари дъното. И се чудят дали утрешния ден няма да донесе още прекрасни лоши новини.
Нещо повече –съществуват дори

Плюсове от намалената икономическа активност.

Въпреки че отстъпи на заден план и вече по-рядко заема първите страници в пресата, глобалното затопляне остава сериозен проблем за човечеството. Спадът в производството в глобален мащаб означава и по-малко излъчени вредни емисии. И въпреки че съществуваха тревоги, че правителствата ще оттеглят подкрепата си за развитието на алтернативните източници на енергия, засега тези опасения не се сбъдват. Специално в България затишието, което предстои, може би ще успее да опази последните кътчета девствена природа от нахлуването на бетона. Страната ни бе на крачка да повтори тъжния пример на Испания, където презастрояването съсипа крайбрежните курорти и унищожи именно актива, заради който инвеститорите избираха да закупуват имоти на Иберийския полуостров. В крайна сметка, неконтролируемият бум на строителната индустрия в крайна сметка се оказа и нейната смъртна присъда. Така че

България

Също има причини да се радва на кризата. Макар че много от хората, загубили работното си място или част от трудовите си доходи може и да не се съгласят, световните финанси се разлюляха в удивително подходящ за страната ни момент. Въпреки предупрежденията на анализаторите и усилията на Българска народна банка, която увеличи задължителните резерви на банките, кредитният бум не даваше убедителни признаци на успокояване, докато трезорите не се сблъскаха с дефицита на ликвидност на международно равнище. Историята, разиграла се отвъд океана дава ясна представа какви са последиците от подобни кредитни пиршества. За щастие, трезорите в България уловиха навреме променящият се вятър и повишиха критериите за отпускане на средства. Поне засега, обемът на необслужваните кредити в България остава в безопасни граници.
Въпреки че никой не отрича, че световната криза се отразява негативно и на родната икономика, всяка монета има две страни, и дори и настоящите проблеми имат своите положителни измерения. Докато само преди година българите изтъкваха инфлацията като една от най-големите си тревоги, сега се очаква тя значително да се успокои. Ако се сбъднат плановете на управляващите, възможно е дори да станем свидетели на безпрецедентно чудо – поевтиняване на някои комунални услуги, като например отоплението.
И въпреки че опозицията хвърли много усилия в критикуването на бюджетния излишък, трудните времена които предстоят, ще докажат, че фискалната дисциплина си е заслужавала.

Отливът на чуждестранни инвестиции

на фона на огромния дефицит по текущата сметка е един от най-сериозните негативи за икономиката ни. Това донякъде отразява нормалното оттегляне от риска на глобалните играчи, но от друга страна се дължи на негативния имидж на България зад граница. Ако правителството успее да демонстрира убедителни усилия за борба с корупцията и организираната престъпност, след отшумяване на първоначалната паника е възможно много от чуждестранните инвеститори да насочат поглед именно насам, възползвайки се от политическата стабилност, благоприятното географско разположение и сравнително евтината работна ръка в страната.
И споменавайки пазара на труда, не трябва да се забравя факта, че точно преди избухването на кризата българските работодатели се оплакваха от липса на кадри. Според мнозина наблюдатели, този глад все още съществува, поне що се отнася до квалифицирания персонал. Дори и най-тежките на пръв поглед беди могат да крият невидима благословия. И ако някои от работниците, оказали се отново на пазара на труда, решат да използват случая, за да повишат квалификацията си, може да се окаже, че понякога наистина всяко зло е за добро.

Нуждата от гаранция на инвестиции и покриване на изтеглени кредити в критичен момент отдавна е наложила необходимостта от съчетаване на кредитиране и застраховане.

Финансовите кризи в икономиките на най-развитите световни държави през последните месеци красноречиво доказаха, че нищо в банковия свят не може да бъде прогнозирано с абсолютна точност, а доходите на хората могат да се променят драстично само за дни. Нуждата от гаранция на инвестиции и покриване на изтеглени кредити в критичен момент отдавна е наложила необходимостта от съчетаване на кредитиране и застраховане. Точно заради това много от водещите банкови институции получиха лиценз за застраховане и сами сключват застраховки със свои клиенти, на които отпускат заеми. Така от една страна си осигуряват гаранция за събираемост на вземанията, редом с останалите гаранции, а от друга – печелят допълнително.
Най-общо схемата е следната:

Много банки поставят изискване за сключване на застраховка, обикновено „Живот” ,„Злополука” или имуществена застраховка, за да отпуснат кредит. Застрахователят продава застраховка и получава премия от кредитополучателя.
Ако банката няма лиценз за застрахователна дейност, тя изисква сключване на застраховка и може да предложи преференциални условия, а именно по-малка лихва от стандартната.
Всъщност много банки са калкулирали риска от неплащане в цената на отпускания кредит (лихвата). Затова е важно да проверите дали ще ползвате предимства или отстъпки, ако сключите застраховка, успоредно с кредита, особено, ако тя не е задължителна. В противен случай, просто ще плащате и на застраховател и на банката.
За да сте сигурни, че сте избрали най-добрите условия на застраховката при теглене на кредит от банка, консултирайте се с експертите по застраховане на адрес: ZastrahovamSe.com.

Покрития на застраховката при отпускане на кредити

Застраховка “Кредити” е разработена и предназначена за всички финансово-кредитни институции, срещу рискове от неизпълнение на финансови задължения от страна на кредитополучателя по условията на сключен договор за заем. Застраховките намаляват риска, поет от банката, отпуснала кредита, но защитават кредитополучателите и техните наследници в случай на изненадващи събития.

Застраховка „Кредити” осигурява застрахователно покритие на банката, отпуснала кредит на физическо или юридическо лице срещу следните застрахователни рискове:

• Дължимата и неплатена сума по кредита /включително и лихвите/, когато е договорено изплащане на цялото задължение на определен падеж;
• Дължима и неплатена сума по кредита, когато кредиторът е изискал предсрочно издължаване на кредита на основание и по ред, предвидени в закона чл. 432 от Търговския закон;
• Всяка дължима и неплатена погасителна вноска по кредита, определена по размер и падеж в погасителния план към договора за кредит.

Застраховката е валидна само за територията на Република България.
Застрахователната сума е максималната стойност, която застрахователната компания се задължава да изплати при настъпване на покрит по полицата риск. Тарифното число е процентно изражение на риска, който застрахователната компания поема при застраховане на даден интерес. От застрахователната сума и тарифното число зависи цената на застраховката, наречена застрахователна премия.
Най-често при отпускане на кредити се изискват или препоръчват застраховка „Живот”, „Злополука” и „Имот”.

Застраховка „Имот” при ипотечни кредити

При отпускане на ипотечен кредит новозакупен или стар имот служи за обезпечение на кредита. В случай на неплащане или нарушение на договора при закъснение на вноските, обслужващи заема, банката придобива ипотекирания имот (и). Въпреки тази гаранция за събирамост, банките изискват сключване на застрахователни договори от кредитоискателите, които дават допълнителна сигурност, както на банковата институция, така и на застрахования и неговите наследници.

Имуществената застраховка се отнася за имуществото, което ще служи като обезпечение на кредита. Общоприетите рискове за недвижимо имущество са: пожар, природни бедствия, включително земетресение. Могат да бъдат включени и други инциденти – експлозия, удар от превозно средство, наводнение, вандализъм и др. При залог на движимо имущество е задължително и включването на клауза „Кражба”.

Има три начина за определяне на застрахователна сума при ипотечен кредит – размера й да е равен на размера на заема, на остатъка от неговата главница, или на пазарната оценка на недвижимия имот. Най-често се има предвид точно пазарната стойност, тъй като банките не отпускат цялата сума за покупка или ремонт на имот и за застрахования така има по-голяма сигурност.

Ако застрахователната сума се определя от остатъка по главницата на заема, защитени в по-голяма степен са интересите на банката, която по този начин ще си получи кредита, каквото и да се случи. Но застрахования няма да получи нищо, за да покрие собствените си инвестиции.

Застраховка „Живот” при ипотечни кредити

Няма банка, която да не поставя изискване за сключване на застраховки „Живот“ и „Злополука“ при ипотечен кредит, особено ако договорът се сключва за повече от 10 години. Тези застраховки покриват събития, свързани с живота и здравето на кредитоискателя и са гаранция, както за банката, така и за застрахования и неговите близки и наследници.
Срокът на застраховката е от 3 до 20 години, а валутата – по избор.

При настъпване на застрахователното събитие, застрахователят е длъжен да плати застрахователната сума или частта от нея, определена в застрахователния договор. Тази сума ще покрие задълженията към банката в случай на смърт или трайна загуба на нетрудоспособност на кредитоискателя.

Застраховка „Злополука” при потребителски кредити

С договор за застраховка “Злополука” застрахователят поема определен риск срещу събития, свързани с живота, здравето и телесната цялост на застрахования. По тази причина тази застраховка е предпочитана най-вече при потребителките кредити и обикновено не е задължителна, но дава гаранции на застрахования, че ако се окаже неплатежоспособен, вследствие на злополука, обезщетението ще покрие задълженията му към банката.
Застрахователите признават три основни риска: смърт в резултат на злополука, временна или трайна загуба на работоспособност в резултат на злополука. Покритието е валидно 24 часа в денонощието, за територията на Република България, чужбина или комбинация от двете. Някои компании предлагат застраховка „Злополука” като допълнителна застрахователна защита към застраховка „Живот”.

Банки, които сключват застраховки чрез свои застрахователни компании

“Сожелайф България” е животозастрахователна компания, учредена преди година от Societe Generale Експресбанк и SOGECAP, бизнес поделението за застрахователна дейност на групата на Societe Generale. „Сожекап” е четвъртата по големина структура на френския банково-застрахователен пазар. Българската компанията предлага съвместно с Експресбанк „Застраховка Кредит Живот“ и застрахователни схеми за спестовни продукти – групова рискова застраховка Живот на кредитополучатели, спестовни застрахователни програми, групови рискови програми за kомпании и служители.

Банка Пиреос предлага застрахователен продукт, който покрива риска от необслужване на ипотечни и потребителски кредити, наречен застраховка „Защита на плащанията“. Тя се отнася за рискове, свързани с финансови затруднения, изненадващи промени, продължителни болнични или безработица. Застрахователят поема изплащането на погасителните вноски по кредита вместо клиента.

В стратегическо партньорство с международната застрахователна компания „Кардиф – Животозастраховане”, УниКредит Булбанк предложи на новите си кредитополучатели застраховка, която ще осигури защита на кредитополучателя или неговото семейство, ако бъдат затруднени да изплащат вноските си – временна и постоянна нетрудоспособност, смърт и дори безработица.

Застраховката, наричена „Кредитна протекция“, може да се сключи за всички кредитни продукти на индивидуални клиенти – ипотечни и потребителски заеми. Ако някой от рисковете се реализира, месечните вноски по заема или пък цялата сума ще се заплащат от застрахователя и няма да притеснят клиента или близките му. Кредитополучателят получава покритие и при риска „Безработица”.

Всички, клиенти с пълната застраховка „Кредитна протекция” получават от УниКредит Булбанк намаление с 0.4%. на лихвения процент по ипотечните си заеми Това намаление позволява на клиента да покрие застрахователната си премия. Ако клиентът с ипотечен заем реши да заплати застрахователната си премия по застраховка „Кредитна протекция” еднократно за срок от 5 години, той получава без никакви документи и специално разработен потребителски заем в размер, равен на застрахователната премия.

Лихвата по този заем е ниската лихва по ипотечния кредит. За този потребителски заем клиентът не дължи никакви такси и комисионни – безплатно разглеждане на документи, без такса за управление през всички години на заема и без наказателна такса при предсрочно погасяване.

Продуктът „Пожар и други щети на имущество” на „ДСК Гаранция”– застрахователната компания на Банка ДСК, е предназначен за застраховане на недвижимото и движимото имущество на български и чуждестранни физически или юридически лица. Той е подходящ за застраховане на имуществото, служещо за обезпечение по кредити.

„ДСК Гаранция” предлага и застраховка „Живот“ на кредитополучатели. Застраховката е насочена единствено и само към клиенти по кредитни програми на Банка ДСК и покрива специфични рискове, които могат да възникнат с кредитополучателите по време на срока на кредита и биха предизвикали определени проблеми за наследниците им и/или за гарантите по кредита. Покритите рискове са смърт на застрахования през срока на застрахователното покритие в резултат на застрахователно събитие (злополука или заболяване), както и пълна трайна нетрудоспособност на застрахования (71 до 100%) в резултата на застрахователно събитие (злополука или заболяване) през срока на застрахователното покритие.

Как се случват нещата?

Индивидуална застраховка „Злополука” на картодържатели може да сключи всяко физическо лице, което е титуляр на разплащателна сметка. Изискването на Банка ДСК ЕАД е картодържателят да е на възраст от 18 до 64 навършени години към началото на застрахователното покритие. Възрастта на застрахования не може да надвишава 65 навършени години към края на застрахователното покритие. Застраховката покрива смърт на застрахования вследствие на злополука; трайно намалена или загубена работоспособност над 50% на застрахования вследствие на злополука. Срокът на застрахователното покритие е една година, с възможност за автоматично подновяване. Застрахователното покритие може да бъде 10 000 лв., подходящо за покриване на потребителски кредити до тази сума. Годишната премия по такъв договор е 10 лв. годишно. В договора е определен падежа за осигуряване на тази сума в личната сметка, с която се погасява кредита към банката, а плащането е безкасово.
Застрахователното покритие може да бъде увеличено до 50 000 лв. при минимална годишна премия от 25 лв. Размерът на застрахователната премия зависи от покритите рискове и се определя съгласно тарифата на застрахователя за индивидуална застраховка “Злополука” на картодържатели.

Интересът към кредитите за енергийна ефективност може да се засили

Финансовата криза, която се развихри след колапса на Lehman Brothers, само добави към вече съществуващите тревоги за бъдещето на света. Незабавното й въздействие върху кредитните пазари и цените на жилищата доведоха до усещане за спешност, което донякъде измести от фокуса някои от другите основни страхове за бъдещето на планетата.
Докато само преди месец глобалното затопляне и поскъпващите храни и енергия бяха в центъра на вниманието на политици, анализатори и обществеността, днес изглежда, че тези теми изпадат на заден план. Лошото е, че това се случва точно преди срещата на ООН в Копенхаген, насрочена за декември 2009 г., когато трябва да се приеме нов план за борба с промените в климата.

Правителствените помощи,

отпускани за закъсалия финансов сектор, са само едната страна на монетата. И без това натежалите бюджети сега трудно ще отделят повече пари за подкрепа на нови технологии за разработване на възобновяеми източници на чиста енергия. Може би още по-значим фактор обаче е неизбежното затягане на кредитните изисквания, което може да се отрази не само на глобалните усилия в тази насока, а по-конкретно и на България, където вятърните и слънчеви генератори се поощряват с преференциални кредити с 20% субсидия.
Засега у нас няма признаци за пряко влияние върху тези индустрии, но според много анализатори, всичко зависи от това доколко глобалната криза ще ощети и родната икономика. Въпреки че негативния ефект няма да е пряк, покачването на лихвите по кредитите и спадът на чуждестранните инвестиции може да спънат развитието на алтернативната енергия.
В очакване на по-слаб ръст на глобалния брутен вътрешен продукт, котировките на традиционните горива на световните борси започнаха да падат, което може допълнително да обезкуражи инициативите в тази сфера.
От друга страна обаче, специално за България е актуална темата за

поскъпването на газта

– тенденция, която засяга пряко не само индустрията, но и отделните домакинства.
В опит да спестят от сметките, все повече потребители може да се насочат към кредитните линии за енергийна ефективност. Този вид целеви заеми се отпускат по програмата на Европейската Банка за Възстановяване и Развитие (ЕБВР) и Агенцията за Енергийна Ефективност и могат да се използват за покупка и монтаж на дограма, газови котли, отоплителни уреди котли и печки на биомаса, слънчеви колектори за топла вода, както и термопомпени системи за отопление и климатизация.
Както при кредитите за изграждане на вятърни централи и фотоволтаични системи, и тук потребителите могат да се възползват от 20% субсидия, стига общата финансова подкрепа да не надвишава определена сума, която при Обединена българска банка например възлиза на 1662 лв.
Конкретните условия по този вид заеми при различните трезори имат леки различия, и домакинствата, решили да спестят от бъдещите си битови сметки, като вложат средства за постигане на по-висока енергийна ефективност, могат да се ориентират като се насочат към кредитен консултант или да кандидатстват директно в банковите и кредитните институции чрез специализираните електронни портали като bgwebcredit.com.
Според някои анализатори, финансовите сътресения може да окажат дори положителен ефект на борбата срещу климатичните промени в глобален мащаб. Консултантската компания McKinsey & Co. например коментира, че вместо да се влагат пари в нови и все още недоказано ефективни технологии, ще се засили интереса именно към

по-дребни проекти с ясна бъдеща полза

– като изолация на сгради, горивна ефективност на моторните превозни средства, по-внимателен подбор на осветителните тела и климатиците в жилищата и офисите. При този вид инвестиции, тяхната ефективност е ясно демонстрирана от съкращаването на разходите за енергия.
За съжаление, други политики, чието разработване изисква повече средства, може да изостанат на заден план – включително изграждането на офшорни вятърни електроцентрали, геотермални системи и рафиниране на био-горива.
Комисията към ООН, занимаваща се с проблемите на глобалното затопляне изчислява, че разходите за забавяне на последиците от климатичните промени се равняват на едва 0.12% от световния вътрешен продукт до 2030 г. Според президента на Европейската комисия Жозе Мануел Барозу, европейският план за ограничаване на емисиите, причиняващи парниковия ефект и програмите за промоциране на възобновяеми енергийни източници, ще възлязат на едва 0.5 на сто от икономическия продукт на Общността. В същото време,

щетите от бездействието

може да излязат десет пъти по-големи.
Въпреки че необходимите усилия звучат скромно, далеч не е ясно дали правителствата на засегнатите от кризата държави ще искат – или могат – да отделят необходимите средства. Почти сигурно е, че помощите за развиващите се държави като Китай, Индия, Бразилия и Индонезия, ще бъдат орязани.
От друга страна, финансовата криза ще доведе до остра нужда от нови работни места, а според доклад на ООН, публикуван наскоро, развитието на алтернативна енергия може да осигури поминъка на повече от 20 милиона душа в следващите няколко десетилетия.
Така че правителствата ще имат още една непряка полза от приемането на политиката за намаляване на вредните газови емисии. В момента в сектора са заети 2.3 млн. души, като половината от тях работят в областта на биогоривата.

Специфични и промоционални кредити за малки и средни предприятия

Повечето български банки предлагат кредити за финансиране на инвестиционни проекти на малки и средни предприятия – за закупуване на машини и оборудване (включително превозни средства) и недвижими имоти, както и за осигуряване на оборотен капитал. Те намират приложение в повечето сектори на икономиката: производство, търговия, услуги, хотелиерство, туризъм, строителство, енергоспестяващи проекти, селско стопанство. Подходящи са както за нови проекти, така и за модернизиране и развитие на вече съществуващ бизнес.
Финансиране за развитие на малък и среден бизнес може да получи всяко местно лице, търговец по смисъла на Търговския закон, както и занаятчиите, лицата, извършващи услуги с личен труд или упражняващи свободна професия, когато тяхната дейност може да се определи като предприятие по смисъла на Търговския закон.

Кредитиране по програма на европейската банка за възстановяване и развитие

Тези кредити са предназначени за малки, средни и микропредприятия, които са регистрирани по българското законодателство като юридически лица, еднолични търговци или физически лица-предприемачи и отговарят на определението на Европейския съюз за малки и средни предприятия. Според най-новата дефиниция (от м. февруари, тази година) това са фирми със средносписъчен брой на персонала до 250 души; годишен оборот, който не превишава 97 500 000 лв., и/или стойност на активите до 84 000 000 лв.
Кредитите се предоставят в лева и евро за бизнес цели: за допълване на оборотни средства и за инвестиционни проекти. Средствата от кредита не могат да бъдат използувани за рефинансиране на съществуващ кредит; за осигуряване на оборотни средства за търговски фирми с размер на кредита над 50 000 EUR; за производство и търговия с оръжие и военна техника; за бизнес цели на застрахователния бизнес; за инвестиции в ценни книжа от всякакъв вид; производство и/или търговия на тютюн и на алкохол и др.
Максималният размер на един кредит е до 100 000 EUR или равностойнността в лева. Всеки кредитополучател може да ползва по всяко време до два кредита, като максималното финансиране е до определения размер.
Търговски фирми могат да ползват кредита за оборотни средства до 50 000 евро или равностойността им в лева, необходими за производство или предоставяне на услуги и извършване на стопанска дейност или търговия.
Кредитите се разрешават за срок до 7 години и се погасяват с погасителни вноски по договорен погасителен план. За обезпечение се приемат всички допустими съгласно вътрешните правила на банките обезпечения, с изключение на парични средства и/или държавни ценни книжа или банкови гаранции.

Програми за кредитиране на юнионбанк

Юнионбанк съвместно с Европейската банка за възстановяване и развитие, Международната финансова корпорация и германската банка Kreditanstalt fuer Wiederaufbau са разработили програмите за кредитиране на фирми с преобладаващо българско частно участие, персонал до 250 души и дейност на територията на страната.
Максимална сума за финансиране на инвестиции и оборотни средства е до 500 000 USD или 250 000 EUR, със срок на погасяване до 60 месеца. Гратисният период е по договаряне. Лихвеният процент е в зависимост от размера на кредита, периода на ползване и вида на обезпечението. Погасяването е на равни месечни вноски или по индивидуално договорен погасителен план.
MKB Unionbank не изисква бизнес план за отпускане на кредити за малки и средни предприятия. Усвояването им може да стане еднократно или на траншове, с възможност за индивидуален погасителен план, съобразен с особеностите на бизнеса на фирмата. Приемат се всички разрешени по закон обезпечения.

Кредит за оборотни средства от Банка Пиреос

Новият кредит за малък и среден бизнес на „Банка Пиреос България“ представлява кредит за оборотни средства във вид на овърдрафт по разплащателна сметка до 50 000 лева. Кредитът е необезпечен и се отпуска в размер от 5 000 до 50 000 лева или до 10% от нетните продажби за последната отчетна година. Лихвата по кредита е плаваща. Тя се формира на базата на основния базов лихвен процент на банката и надбавка от 5,5%. Срокът на кредита е едногодишен с опция за подновяване след неговото изтичане.
Кредитът е подходящ за микро, малки и средно големи фирми с чиста кредитна история. Банката изисква като обезпечение запис на заповед и залог на текущите сметки на клиента в банката.
Изискванията към кредитоискателите да имат чиста кредитна история, без просрочени задължения към държавата, банки или доставчици, както и да развиват дейност в сектора поне три години.
Специален бонус към кредита е безплатното издаване на бизнес дебитна карта без заплащане на такса обслужване за първата година.

Промоция на банка ДСК

От 1 септември 2008 г. Банка ДСК стартира промоционална кампания за кредити в лева и евро, предназначени за микро, малки и средни предприятия. При разрешаването им клиентите получават отстъпка в размер на 50% от таксата за разглеждане. Промоцията е валидна за клиенти, подали документи за искане на кредит до 31 октомври 2008 г. Срокът за усвояване на кредита и гратисния период са по договаряне между двете страни. Проучването отнема до 10 дни след представяне на изискваните документи.
Специфичните нужди на фирмите от свежи пари определят размера на кредитите, като условието е собствениците да участват с минимум 20 % собствени средства в инвестицията на проекта.
За обезпечаване на кредитите ДСК приема всички допустими от българското законодателство обезпечения.
При стандартния кредит сумата се усвоява еднократно или на части /траншове/ в договорен за това срок със или без гратисен период за главницата. Има предварително изготвен погасителен план със срок за издължаване до 10 години, независимо от размера на кредита.
При револвиращия кредит за оборотни средства в рамките на договорения размер и краен срок се договарят и допълнителни срокове с фиксиран размер и срок за усвояване, гратисен период и начин на погасяване. Револвиране на кредита не се допуска в рамките на междинния срок. Максималният срок за издължаване независимо от размера на кредита е 3 години, а максималния – до 10 години,
Банката предлага и „кредитна линия” – вид краткосрочен кредит за оборотни средства. При него се договарят размера и крайния срок, в рамките на които кредитът се усвоява и погасява. Погасената част от кредитната линия се счита предоставена за повторно усвояване. Срокът за издължаване е до 10 години, независимо от размера на кредита с възможност за продължаването му.
Друг вариант е предоставянето на краткосрочен кредит овърдрафт. За целта е нужна разплащателна сметка. При временен недостиг на средства при обслужване на текущите плащания на клиента, банката покрива разликата до определена сума. Предварително се договаря размера и крайния срок за погасяване с възможност за удължаването му. Не се определят междинни срокове и размери за усвояване и погасяване. Всяко постъпление по разплащателната сметка на клиента погасява част или изцяло дължимите лихви и размера на ползвания кредит.
Кредитите, предоставени по тази програма, не изискват представяне на бизнес план. Има възможност за договаряне размера на таксата за управление на кредитите по кредити със срок за издължаване над 1 година. ДСК допуска усвояване по кредити за оборотни средства без представяне на фактури и други разходооправдателни документи.

Кредит „Инвестиции“ набанка „Алианц България”

Кредитният продукт на банка „Алианц България” е предназначен за инвестиционни проекти, свързани с производствена, складова или търговската дейност на територията на страната. Отпуснатите средства могат да бъдат използвани за наемане и купуване на офисни площи, оборудване, технологични съоръжения, машини, транспортни средства и др. Финансират се до 100 % от инвестицията без ДДС, без ограничение за самоучастие. Размерът на кредита е минимум 25 000 евро, максимум до 200 000 евро или 400 000 лева.
Кредитополучатели могат да бъдат юридически лица и еднолични търговци, регистрирани в страната, отговарящи на критериите, дефинирани в Закона за малки и средни предприятия.
Срокът на кредита е до 7 години, а гратисния период – съобразно сроковете на реализация на инвестицията, но не повече от 18 месеца.
Годишната лихва за кредити в евро е от 6,5% за гратисния период, базиран на LIBOR + надбавка и от 8,25% за останалия срок на кредита, базиран на LIBOR + надбавка.
Банката предлага годишна лихва в лева от 7% за гратисния период, базиран на LIBOR + надбавка и от 8,75% за останалия срок на кредита, базиран на LIBOR + надбавка.
Обезпечение по кредита могат да бъдат материални активи (сгради, земи, машини, съоръжения, транспортни средства, стоки, продукция на склад и др.), както и нематериални активи (вземания, търговски марки и др.).
За разлика от стандартния кредит за малки и средни предприятия, банката предлагат по-дълъг гратисен период, съобразен със сроковете на инвестицията. Често се допуска и по-ниската лихва за гратисния период, възможно е да отпадне изискването за самоучастие при реализация на инвестиционния проект. Друго предимство е опцията за разсрочено плащане на таксата за управление и обработка.
По тази програма няма такса за проучване. Дължи се такса за управление и обработка от 1 % върху разрешения размер за първата година от срока на действие, събирана на тримесечие, както и такса от 0,5 % върху остатъка от главницата за всяка следваща година, събирана ежегодно в първия месец от всяка една година. При предсрочно издължаване се плащат 5% върху предсрочно погасената сума при рефинансиране от друга банка или 1% върху предсрочно погасената сума при издължаване със собствени средства.

Клуб „Предприемач“ на Първа инвестиционна банка.

„Клуб Предприемач“ на Първа инвестиционна банка е специфична програма за кредитиране на малък и среден бизнес. Предназначена е за лица, регистрирани като търговци по смисъла на Търговския закон, които имат активна дейност и годишни приходи – до 5 000 000 лева. Може да бъде отпуснат за придобиване и реконструкция на дълготрайни активи и/или за оборотни средства. Размерът му се договаря в зависимост от риска по кредитната сделка с 8.75% минимална годишна лихва. Срокът зависи от предназначението на средствата – до 15 години – револвираща кредитна линия за оборотни средства или за инвестиции; до 2 години и половина – за оборотни средства; до 5 години – при овърдрафт.
Главницата се определя по предварително договорен с клиента погасителен план, съобразен с неговия бизнес- седмично, месечно, тримесечно или с друга периодичност, с възможност за гратисен период.

Все по трудно става на клиентите да изберат най добрата и подходяща за тях финансова институция. За щастие с увеличаване качеството и разнообразието на банкови услуги, се появиха и интернет базирани услуги предоставящи удобство и улесняващи правилният избор на кредитна институция. Подробна информация, сравнение между различните видове кредити и удобни кредитни калкулатори се намира на bgwebcredit.com.

Силата, която топи скалите в течна лава, може да бъде използвана и за производство на електричество

Докато в България се строят все повече фотоволтаични системи и вятърни електроцентрали, един съществен ресурс остава почти неоползотворен – геотермалната енергия.
С поскъпването на петрола и тревогите около глобалното затопляне, горещината, скрита под земната кора, постепенно застава на фокуса на специалистите. Силата, която топи камъните, за да ги превърне в течна лава, може да бъде впрегната и за производство на чисто и непрекъснато електричество, и то без почти никакви негативи за околната среда. И нещо повече – веднъж след като са осигурени средствата за началната инвестиция,

отпада нуждата от постоянни разходи за гориво

и минни операции.
Освен за производство на електричество, геотермалната енергия се използва и пряко за отопление на сгради или в производствени процеси. Това в почти всички случаи става чрез експлоатиране на топли подземни водоизточници.
България е известна с природните си богатства в тази сфера, като разполага с 136 топли минерални извора с различен дебит и температура. За съжаление обаче, повечето от тези извори са със сравнително ниска температура – около 33% от тях са под 30С, а 43% са между 40 и 60С. Това означава, че те не са подходящи за производство на електроенергия, макар че крият значителен потенциал за битови, топлофикационни и
промишлени нужди, както и за експлоатация в селското стопанство.
Засега обаче минералните извори в България се използват предимно за балнеолечение, а често остават дори неоползотворени.
Според изследване по проект на ФАР за оценка на възобновяемите енергийни източници в страната,

общият потенциал на геотермалната енергия

в България възлиза на 439.3 мегавата, 326 хиляди тона петролен еквивалент, и близо 14 хиляди тераджаула годишно.
Според други източници, България разполага с капацитет за изграждане на системи за отопление с геотермални води за 750 мегавата, което е равносилно на една ядрена централа. Въпреки че засега секторът не се ползва с конкретни държавни субсидии, освен традиционните поощрения за енергийна ефективност, няколко общини вече разработват проекти за използване на подпочвените си ресурси. В Сапарева баня например няколко обществени сгради се отопляват с гореща минерална вода, а този пример ще бъде последван и във Велинград, Кюстендил и Сандански.
Само преди седмица бе обявено и че община Бургас, съвместно с Геологическия институт към Българската академия на науките извършва изследвания на водата в минен комплекс „Черно море”. Разглеждат се възможностите на три мини – „Бригадир”, „Благоев” и „9 септември”, които имат потенциал да се превърнат във възобновяем източник на геотермална енергия. Проектът, наречен REMINING LOWEX, се разработва в партньорство с организации от Холандия, Словения, Полша и България и се финансира по програма CONCERTO II.

Кредитирането

На проекти в областта на геотермалната енергия може да бъде подпомогнато от кредитната линия за енергийна ефективност и възобновяеми енергийни източници за България (КЛЕЕВЕИ). Тази програма е разработена от Европейската банка за възстановяване и развитие (ЕБВР) в сътрудничество с българското правителство и Европейския съюз. Тя предоставя кредитни линии на участващите български банки, които от своя страна отпускат заеми за проекти за енергийна ефективност в промишлеността и проекти за възобновяеми енергийни източници. В програмата са включени седем финансови институции – Българска Пощенска Банка, ДСК, Уникредит Булбанк, Юнионбанк, Обединена Българска Банка, Райфайзенбанк и Банка Пиреос.
Право да кандидатстват по тази линия имат единствено частни фирми, които получават и възможността да получат безвъзмездна помощ в рамките на 20% от стойността на главницата по кредита.

Няма ограничение за размера на проектите,

финансирани по КЛЕЕВЕИ – всяка участваща банка оценява кредитоспособността на кандидата и взима решение за размера на заема. Размерът на главницата по кредита, спрямо която се изчислява безвъзмездната помощ обаче е ограничен. Лимитът е различен за всеки трезор и варира от 500 хиляди евро при Юнионбанк до 2 млн. при Уникредит Булбанк, Обединена Българска Банка, Пиреос Банк и Райфайзенбанк. Сред до момента одобрените проекти са геотермалните инсталации на „Дейзи Технолоджи” на стойност 539 хил. евро, на „Оргахим” за 201 хил. евро, на „Ирна-ко” за 69 хил. евро, на „Езерец” за 160 хил. евро и на „Фанти-Джи” за 422 хил. евро. По-подробна информация за достъпните кредитни линии и условията по тях може да се намери на bgwebcredit.com.

Сред най-облагодетелстваните държави,

които разполагат с огромни ресурси за производство на електричество от геотермална енергия са Индонезия, Филипините, Австралия и американския щат Калифорния.
Поглед към тези технологии обърна даже интернет гигантът „Гугъл”, който наскоро обяви, че ще вложи 10 млн. долара за оползотворяване на топлината на земните недра. Интересът на компанията към алтернативните енергийни източници не е от вчера – тя вече е инвестирала в две фотоволтаични системи и една вятърна електроцентрала в слънчевия щат.
Австралийското правителство от своя страна разработва подобен проект за над 43 млн. щатски долара. Управляващите разчитат на експертен доклад, според който ако се впрегне едва един процент от геотермалния потенциал на страната, това би я захранило с електричество за 26 000 години.
Сред дружествата в глобален мащаб, развиващи дейност в сферата на геотермалната енергия, са Ormat Technologies, ChevronTexaco и Calpine Corporation. От тях единствено за Ormat това е основно занимание, но, от друга страна, най-големият доставчик в света с инсталиран във Филипините и Индонезия капацитет от 1273 мегавата, са ChevronTexaco.
За разлика от други типове електроцентрали, геотермалната енергия се отличава със сравнително високо ниво на първоначални инвестиции, като средната цена е

около 2500 долара за всеки инсталиран киловат,

в сравнение с 1200 до 1600 за централа, използваща природен газ. За сметка на това обаче, атомната енергия, която набира все по-голяма популярност въпреки критиките на някои еколози, изисква вложение от около 3000 долара на киловат мощност.
Имайки предвид и факта, че геотермалните системи не изискват толкова високи разходи за суровини, този тип възобновяема енергия може да се конкурира като един от най-евтините варианти сред възобновяемите източници. Анализатори изтъкват, че с развитието на новите технологии изграждането на подобни инсталации може да стане и извън регионите, разполагащи с най-горещите минерални извори. Вложенията в тази сфера са окуражавани и от нарастващата тревога на САЩ и Европейския съюз, че са зависими от енергийните доставки от страна на държави с нестабилна политическа система, като Близкия Изток и Русия. Ескалиращите котировки на петрола и продължаващите проблеми с глобалното затопляне са допълнителни мотиви за развитие на геотермалните технологии.

България има висок коефициент на ефективност при защитата на депозитите

Независимо от промените на лихвените равнища или разменните курсове между долара и еврото, всеки банкер е наясно, че банките от векове всъщност работят с една основна валута: доверието на потребителите.
Всяко сътресение на пазара на финансови услуги може да доведе до паническо изтегляне на ресурси и да накърни и дори застраши оцеляването даже на тези компании, които нямат пряко изложение на кризата.
Затова не само в България, но и навсякъде по света съществуват фондове за гарантиране на влоговете на банките, които

защитават редовия клиент

от евентуален банкрут на обслужващия трезор.
Въпреки различията, идеята във всички държави е горе-долу една и съща: лицензираните банки регулярно внасят определена сума в защитен фонд, и в случай на неплатежоспособност на някой трезор, събраните средства се използват, за да се заплатят влоговете на потребителите до определен лимит.
В България сумата, която гарантирано ще ви бъде върната, ако банката, в която сте вложили парите си, пострада, е 40 хиляди лева. От страните-членки на Европейския съюз, най-висока е гаранцията в Италия – над 100 хиляди евро, следвана от Франция, Великобритания и Холандия. Този лимит обаче не е единственият съществен показател, по който може да се съди за ефективността на защитата на депозитите.
Преди няколко месеца Европейската комисия публикува доклад, в който изследва възможностите на европейския финансов пазар да запази стабилността си в условията на криза. Анализаторите обръщат внимание не толкова на сумата, която би била възстановена в случай на фалит на трезора, но на

евентуалният процент ощетени клиенти.

Един от показателите, които дават ясна идея дали съответният фонд за гарантиране на влоговете би успял да изпълни ролята си на стожер на пазара, е съотношението между средствата, с които разполага той, и общия обем на събрани депозити в страната.
И макар че като горна граница на гарантираните суми България не е начело на класацията на Европейския съюз, спрямо обяснения по-горе индикатор се нареждаме на второ място в Общността след Литва, с 1.58%. Като цяло, показателят е по-висок в новите държави членки, където се движи средно около 0.86%, спрямо 0.53% за ЕС-15.
Друг фактор, който несъмнено играе огромна роля за запазване на доверието към банковата система, е времето и броят на процедурите, през които трябва да минат вложителите, за да възвърнат средствата си. Тези условия варират много силно в различните европейски държави, като например

процедурните стъпки за възстановяване на депозита

се движат между 4 и 21. В същото време, 13% от гаранционните фондове в Общността се оплакват от проблеми при сътрудничеството с други местни органи.
Що се отнася до времето за изплащане на влоговете в закъсалите банки, статистиката сочи, че средно над 90% от сумите са били възстановени в съществуващия тримесечен срок, макар че делът на обезщетените клиенти за този период е едва 70 на сто. Според анализаторите, в повечето случаи забавянето се дължи на затруднен достъп до информация, недостатъчен персонал или недостиг на средства. Затова и повечето държави дават възможност за финансиране на фонда чрез заеми в случай на нужда – само в пет от страните членки, това е забранено. В същото време, в две трети от държавите не съществуват ограничения за средствата, които могат да бъдат получени назаем, ако това се наложи.
Освен това, в някои членове на Европейския съюз,

фондовете за гарантиране на влоговете имат право

не само да управляват събраните от трезорите средства, като ги влагат в държавни облигации или ценни книжа, но и да се намесват на банковия пазар и да предприемат превантивни кризисни мерки.
Как конкретно работи защитата на банковите депозити в България?
Въпреки че горният лимит на гаранцията за потребителите е 40 хиляди лева, той се отнася само до влоговете, направени в една и съща банка. Това означава, че ако например разполагате със спестявания от 100 хиляди лева, би било разумно да ги разпределите в три различни трезора. Така можете да защитите пълната сума на депозитите си.
Трябва да се подчертае обаче, че тук става въпрос именно за разпределение на влоговете между отделни банки, а не в различни клонове на една и съща финансова институция. Влоговете на един вложител в една банка, както и в различни клонове на една и съща банка, не се гарантират поотделно.

При изчисление на размера на дължимата гаранция,

се събират всички влогове на клиента на банката, плюс лихвите, натрупани до момента на прекратяване на дейността на трезора.
Не трябва да се забравят и съвместните влогове – делът от тях, на който имате право, също ще бъде взет предвид. Освен това, в случай, че вложителят дължи пари на банката, размерът на дълга му се приспада от сумата на гарантираното плащане.
Разбира се, дори и в случай, че не сте разпределили парите си и средствата по сметката ви надхвърлят 40 хиляди лева, пак имате шанс да получите пълна компенсация в случай на фалит на банката, но шансът това да се случи не е много голям. Частта от дължимите ви пари, превишаваща гаранцията, може да се изплати напълно или донякъде едва след като синдикът на фалиралата банка набере достатъчно средства при осребряване на имуществото й и след удовлетворяване на други кредитори.
Има и

влогове, които не подлежат на защита,

макар че те рядко засягат редовия потребител. В тази група влизат влоговете на банките и финансовите институции, застрахователните, пенсионните, осигурителните и инвестиционните дружества, държавата и държавните институции, общините и др. От гаранцията по влоговете са изключени и привилегированите влогове, за които са предоставени преференциални лихвени условия в отклонение от тези, които банката прилага към останалите си вложители. Акционерите на закъсалата банка, които притежават над 5% дял от капитала, както и членовете на надзорните органи и одиторите, също не могат да се ползват от законова защита. Не подлежат на гаранция и влогове, за които е доказано, че са свързани с пране на пари.
За всички останали, процедурата по възвръщане на средствата е сравнително проста.

Изплащането на гарантираните влогове

от фонда започва не по-късно от 45 дни от датата на решението на Българска народна за отнемане на разрешението за банкова дейност. Информацията за това кога и къде вложителите могат да получат парите си се оповестява чрез поне два централни всекидневника. Крайният срок за компенсиране на гарантираните влогове е пет години, считано от началната дата на изплащане.
След като научат коя банка е била избрана да Управителния съвет на фонда да обслужи дължимите плащания, вложителите могат да пристъпят към необходимите стъпки за получаване на парите си. Първо те трябва да представят документи за влог и самоличност и да подпишат декларация, че не са съпрузи или роднини на лица от ръководството, контрола или собствеността на трезора, прекратил дейността си. Тогава синдиците на банката издават удостоверение, в което се посочва гарантираната сума по влоговете на клиента. С този документ става и изплащането от страна на избраната обслужващия трезор.

Принципът на защита на влоговете

е прост, и потребителите лесно могат да намерят и по-подробна информация от органите, контролиращи финансовия сектор, като Комисията за финансов надзор. Не е очевидно например какво става в случай на сливане или придобиване, включващо две или повече банки. Тогава влоговете в тях се гарантират поотделно за период от шест месеца от датата на консолидацията, а след това, при определяне на гарантираното покритие, влоговете се сумират.
Също така, в случаите на валутни депозити, тяхната стойност се изчислява спрямо обменния курс на Българска народна банка към датата на прекратяване на дейността на обслужващата банка.

Удобен калкулатор където клиентите могат да изчислят вариантите на доходност при различни нива на лихвата и при определена депозирана сума се предлага на уеб сайта bgwebcredit.com. На сайта клиентите могат и напълно безплатно да кандидатстват по интернет за до 4 предложения за депозит директно от банковите институции.